Bezpečnosť platobných kariet

05.09.2003 (00:00)

Rozhovor s Miloslavom Kozlerom, regionálnym manažérom asociácie Visa International pre Slovenskú republiku
Rozhovor s Miloslavom Kozlerom, regionálnym manažérom asociácie Visa International pre Slovenskú republiku

1. Akými opatreniami možno zabrániť podvodom s platobnými kartami?

Na Slovensku sa k podvodom pristupuje ako k celoštátnemu problému presahujúcemu rovinu konkurenčného boja. Všetky slovenské banky spolupracujú medzi sebou, s bankami zo susedného Česka a samozrejme aj s políciou na potláčaní kriminality páchanej s platobnými kartami.

Visa na Slovensku spolupracuje so Združením pre bankové karty, ktoré vytvorilo špeciálny bezpečnostný výbor. Vo výbore sú zastúpené veľké slovenské banky a finančné inštitúcie a jeho úlohou je podpora výmeny informácií a skúseností s kartovými podvodmi a inými bezpečnostnými problémami. Výbor organizuje semináre, workshopy a školiace programy zamerané na zvýšenie informovanosti o kartových podvodoch.

Jednotlivé banky ponúkajú svojim klientom niekoľko spôsobov ochrany ich kariet proti podvodom. Ide napríklad o zamknutie karty cez SMS alebo stanovenie denného limitu transakcií. Väčšina bánk sa proti stratám chráni tým, že svojim klientom umožňuje stanoviť si vlastný limit, prípadne takýto limit závisí od typu platobnej karty. Jedna slovenská banka využíva obchodnícky monitorovací nástroj "RiskNet", ktorý identifikuje podozrivé alebo nezvyčajné transakcie a umožňuje ich okamžité prešetrenie.

Visa má snahu pomáhať svojim členským bankám pri vzdelávaní klientov o bezpečnom používaní kariet, pretože aj majitelia kariet nesú časť zodpovednosti za vlastnú ochranu pred podvodmi.

2. Ako vyzerá budúcnosť bezpečnosti platobných kariet? Zvýši sa kvôli vyššiemu zabezpečeniu cena karty?

Budúcnosťou platobných systémov sú čipové karty, ktoré predstavujú veľmi účinnú zbraň proti podvodom a poskytujú doteraz najvyššiu úroveň zabezpečenia. Čipová technológia majiteľom kariet prinesie v budúcnosti nielen vyšší pocit bezpečia, ale sprostredkuje im prístup k jedinečným propagačným programom, umožní ukladanie identifikačných údajov a bude bránou k ďalším novinkám.

Údaje uložené na čipovej karte je takmer nemožné skopírovať, čipové karty sú veľmi bezpečné, a môžu výrazne prispieť k obmedzeniu podvodov s falošnými platobnými kartami a ich neoprávneného duplikovania. Chránené sú tiež osobným identifikačným číslom PIN, ktoré sa overuje priamo čipom, takže možno podstatne obmedziť aj podvody so stratenými a odcudzenými kartami.

Čipová technológia je navyše veľmi bezpečné a pohodlné riešenie na platbu za tovar a služby na internete. Pomocou čítačky čipových kariet v osobnom počítači môže po zadaní PINu čip na karte overiť totožnosť majiteľa. Ide o rovnaký postup overovania karty ako v reálnom svete.

ČSOB v júni tohto roka uviedla na Slovensku prvú čipovú kartu Visa Electron. Ostatné slovenské banky zrejme prejdú na čipovú technológiu do konca roku 2005. Členské banky siete Visa v strednej Európe už začali prechádzať na čipovú technológiu a v celom regióne CEMEA je v súčasnosti už približne 400 000 čipových kariet Visa.

Čipová technológia je dokonalejšia než starší magnetický prúžok, takže znamená nevyhnutne určitú investíciu. Visa však uzavrela dohody s dodávateľmi technológií, na základe ktorých sa podstatne znížili ceny za karty aj terminály a prechod na čipy je pre banky podstatne zaujímavejší. Početné výhody čipovej technológie pre banky z dlhodobejšieho hľadiska výrazne prevážia počiatočné investičné náklady.

Mnohé z členských bánk Visa na Slovensku a v regióne CEMEA vydávajú karty Visa Electron, ktorých popularita sa v budúcnosti zrejme nezníži. Pre zločincov nie je Visa Electron zaujímavá – svedčí o tom aj jej najnižšia miera kartových podvodov spomedzi všetkých kariet s magnetickým prúžkom.

Transakcie kartami Visa Electron autorizuje elektronicky vydávajúca banka, ktorá overí, či sa na účte majiteľa karty nachádza dostatok prostriedkov na pokrytie transakcie. Majitelia kariet, ktorí platia v obchodoch môžu svoju totožnosť potvrdiť podpisom alebo tajným osobným identifikačným číslom (PIN), ktoré sa používa tiež na výber hotovosti z bankomatov.

3. Ako hodnotíte slovenský trh z hľadiska podvodov s platobnými kartami? Je zabezpečenie jedným z hlavných parametrov pri výbere konkrétnej platobnej karty? Zaujíma to banky a zákazníkov?

Slovenské banky a finančné inštitúcie sú v boji proti týmto podvodom veľmi aktívne – k podvodom na Slovensku dochádza menej často než pred piatimi rokmi a ich počet stále klesá, pretože slovenské banky sa postupne snažia znižovať straty. Visa, slovenské banky, ani obchodníci nemôžu poľaviť vo svojom boji proti kartovej kriminalite.

Zabezpečenie je samozrejme jedným z hlavných parametrov pri výbere konkrétnej platobnej karty. Banky a majitelia kariet nestoja o finančné a časové straty spôsobené kartovými podvodníkmi. Vydávaním čipových kariet napríklad banky pozitívne prispievajú k znižovaniu platobnej kriminality v Slovenskej republike a posúvajú krajinu o krok bližšie k bezhotovostnej spoločnosti. Cieľom spoločnosti Visa je pomáhať svojim členským bankám poskytovať ich zákazníkom najbezpečnejšie a najmodernejšie produkty, ktoré znamenajú tak vysokú úroveň pohodlia, ako aj bezpečnosti.

4. Existuje nejaký odporúčaný postup, ktorým obchodníci môžu znížiť riziko podvodu v akceptačnej sieti?

Ak obchodníci chcú znížiť riziko podvodu, mali by sa riadiť pravidlami a odporúčaniami bánk.

Pre všetky transakcie bez ohľadu na typ karty existuje jednoduchý postup, ktorý by mali obchodníci dodržať pri každej kartovej transakcii:

1. Skontrolovať kartu.
* Vyzerá byť karta pravá?
* Má karta logo?
* Sú prvé štyri čísla karty vytlačené nad, alebo pod číslom karty? (Obe možnosti sú správne).
* Je číslo vytlačené na karte rovnaké ako prvé štyri číslice čísla karty?
* Je hologram na karte "pohyblivý"?
* Nie sú vyrazené čísla nejasné alebo nerovnomerné?

2. Skontrolovať podpis.
* Porovnať podpisy.
* Je meno správne vyhláskované?
* Pozor na veľké, komplikované písmo na podpisovom prúžku – môže prekrývať skutočný podpis.
* Preskúmať, či podpisový prúžok nebol upravovaný.

3. Skontrolovať, či je číslo karty rovnaké ako číslo vytlačené na účte.
4. Treba byť opatrný, ak terminál neprečíta údaje z magnetického prúžka.
5. Prostredie, v ktorom sa narába s kartami treba organizovať tak, aby sa minimalizovala možnosť na zámenu zákazníckych kariet.
6. Pravidelne kontrolovať, či sa pri platobnom termináli nenachádzajú cudzie zariadenia (počítače, neznáme zariadenia, atď.)

Obchodníci by mali ihneď kontaktovať svoju banku, ak si všimnú pri predaji niečo podozrivé.

Za Banky.sk za rozhovor ďakuje Dana Brunclíková


Tweet