Čo si vybrať klasickú hypotéku či spotrebák na bývanie?
15.10.2014 (07:00)
Ak uvažujete o zadlžení sa kvôli bývaniu, budete sa musieť rozhodovať medzi niekoľkými typmi úverov na bývanie. Banky.sk sa pozreli na ich špecifiká.
Banky majú v ponuke zvyčajne klasickú hypotéku, hypotéku pre mladých a rôzne spotrebné úvery na bývanie.
Úvery na bývanie sa podobajú, i keď majú rozdielne názvy. Podobné majú úroky, spôsob krytia, podmienky na poskytnutie a rozlišujú sa často iba účelom použitia a limitmi.
Ak sa rozhodujete aký typ hypotéky si zoberiete, v prvom rade budete riešiť či bude účelová alebo bezúčelová.
ZADAJTE OTÁZKU DO HYPOTEKÁRNEJ PORADNE |
Úver na bývanie je v podstate bežný retailový úver zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti.
„Môže ísť o účelový úver s investíciou do bývania, úver na splatenie iného úveru či bezúčelový úver. Pri klasickej hypotéke ide rovnako o úver zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti, avšak je to striktne účelový úver, ktorého parametre i možné účely sú presne definované v zmysle zákona o bankách,“ vysvetľuje Marína Masárová, hovorkyňa Tatra banky.
Pri klasickej hypotéke musíte banke zdokladovať účel použitia úveru napríklad kúpnou zmluvou alebo dokladmi o výstavbe či rekonštrukcii bývania. Pri tejto hypotéke máte možnosť, pri splnení zákonných podmienok, získať bonifikáciu vo forme štátneho príspevku, ktorý sa tiež nazýva hypotéka pre mladých a na iné úvery na bývanie nevzťahuje.
Pri bezúčelovej hypotéke alebo spotrebáku budete mať síce menej papierovačiek, ale úroky sú na oboch typoch hypoték porovnateľné. Sadzby si pozrite tu.
- Pri vybavovaní hypotéky sa pripravte na extra výdavky
- Aké zľavy môžete dostať na hypotékach
- Nebojte sa vyjednávať o lepšom úroku na hypotéke
- Aké doklady si zohnať pri žiadosti o hypotéku
Hypotéka pre mladých s limitmi
Hypotéka pre mladých má oproti klasickej trocha prísnejšie pravidlá poskytovania. Najväčšou výhodou, je až 3% zníženie úrokovej sadzby (2% poskytne štát a 1% banka). Tento výhodný úrok bude platiť len počas prvých 5 rokov splácania a najviac do sumy 50 000 eur.
„V prípade, že má žiadateľ záujem o vyššiu hypotéku, je suma presahujúca 50 000 eur úročená štandardnou trhovou sadzbou,“ dodáva hovorkyňa Tatra banky.
Výhodou dotovanej hypotéky je aj to, že akúkoľvek jej časť možno kedykoľvek počas prvých piatich rokov splatiť bez poplatku. Ďalšou výhodou je to, že môžete požiadať kedykoľvek počas splácania hypotéky o odklad splátky istiny úveru na 2 roky, alebo o zníženie splátky až na polovicu na dobu dvoch rokov pri narodení dieťaťa.
Na druhej strane je táto hypotéka obmedzená vekom žiadateľa do 35 rokov. Rozhodujúci je vek ku dňu podania žiadosti. Ak by ste chceli tento úver deň po dovŕšení 35 nemusíte pochodiť všade.
| Hypotéka pre mladých + Nižšia úroková sadzba o 3 % na 5 rokov + Päťročný odklad splátok istiny úveru + Mimoriadne splátky bez poplatku po dobu 5 rokov + Možnosť predčasne splatiť hypotéku bez poplatku po dobu 5 rokov + Dvojročný odklad splátok alebo zníženia mesačnej splátky až na polovicu pri narodení dieťaťa - Strop vo výške dotovanej hypotéky do sumy 50 000 eur - Vek žiadateľa do 35 rokov - Príjmový strop, ktorý je 1,3-násobok priemernej mzdy |
Navyše pri tomto zvýhodnenom úvere nemôžete zarábať veľa. Existuje tu totiž príjmový strop, ktorý je 1,3-násobok priemernej mzdy za predchádzajúci štvrťrok. Aktuálne je to 1114,10 eur a v prípade dvojice je limit vo výške dvojnásobku uvedenej sumy.
Do posudzovania nároku na štátny príspevok sa nezapočítavajú napríklad diéty, výživné alebo štipendium doktoranda.
Napokon hypotéku pre mladých vám banky zvyčajne dajú len do výšky 90 % hodnoty nehnuteľnosti. Na zostávajúcich 10 % z hodnoty nehnuteľnosti, vám môže banka požičať cez klasickú hypotéku alebo spotrebný úver na bývanie.
Americká hypotéka je bezúčelový úver
Americká hypotéka v podstate hypotékou nie je a jej názov môže mýliť. Je to bezúčelový spotrebný úver, za ktorý ručíte nehnuteľnosťou. Tento úver sa oplatí vtedy keď potrebujete väčšiu investíciu napríklad na zariadenie či opravu bývania a ste ochotní zaručiť sa svojím bývaním.
„Základným rozdielom je účelovosť poskytnutých prostriedkov - pri americkej hypotéke nie je potrebné dokladovať účel použitých prostriedkov,“ dodáva Masárová.
+ voľnosť použitia požičaných peňazí + lacnejšia oproti klasickému spotrebnému úveru + možnosťpožičať si viac a na dlhšie ako pri klasickom spotrebnom úvere - drahšia ako klasická hypotéka - obmedzená výška úveru percentom z ceny nehnuteľnosti - bez štátneho príspevku pre mladých - nevhodná na refinancovanie starej hypotéky - kratšia doba splácania |
Pri americkej hypotéke je doba splácania kratšia (20 rokov, oproti maximálne 30 rokov pri štandardnej hypotéke). Napokon financovanie pri štandardnej hypotéke je možné až do 100% z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti a pri americkej len do 80%.
Foto: Ivan Sedlák
Tweet