Keď nula nie je limit

19.04.2002 (00:00)

Úver na kontokorentnom účte umožňuje klientovi narábať s účtom i v prípade ak nemá na ňom potrebné finančné prostriedky, klient jednoducho prejde pod nulu. Klientovi tak nehrozia sankcie za nesplatenie účtov pre momentálny nedostatok financií
Kontokorentný účet umožňuje aj čerpanie úveru

Úver na kontokorentnom účte umožňuje klientovi narábať s účtom i v prípade ak nemá na ňom potrebné finančné prostriedky, klient jednoducho prejde pod nulu. Klientovi tak nehrozia sankcie za nesplatenie účtov pre momentálny nedostatok financií.

Kontokorentný účet je de facto bežný účet, ku ktorému je pridružené bezúčelové úverové povolenie, ktoré klientovi umožňuje čerpať prostriedky až do úverového limitu bez osobitného povoľovania. Jediné, čo klient musí urobiť, je podať žiadosť na čerpanie úveru, ktorá je vo forme prevodného alebo platobného príkazu. Tento sa automaticky uspokojí z úveru, ak na účte už nie sú prostriedky. Analogicky kreditné obraty najprv splácajú úver, až potom zvyšujú stav na účte.

Z používateľského hľadiska je kontokorentný účet štandardný bežný účet s možnosťou prechodu pod nulu. Čas, keď je klient pod nulou, teda čerpá úver, je úročený úrokom kontokorentného úveru, čas, keď je nad nulou, je úročený štandardným kreditným úrokom. INVESTOR sa zameral na kontokorentné úvery fyzickým osobám nepodnikateľom.

Úver na kontokorentnom účte má na prvý pohľad dosť spoločné s klasickým spotrebným úverom, je však do značnej miery rozdielny. Pri spotrebnom úvere je úverový rámec poskytnutý jednorazovo, prípadne vo vopred dohodnutých časoch a sumách, a neberie do úvahy skutočné potreby klienta. Splácaný je tiež pravidelne, a nie nevyhnutne vtedy, keď má klient prebytok voľných finančných prostriedkov. Pri úvere na kontokorentnom účte klient čerpá prostriedky vtedy, keď potrebuje a spláca ho, keď má prebytok finančných prostriedkov. Klasický spotrebný úver má však výhody menšej úrokovej miery. Keďže kontokorentný účet je rozšírenie možností bežného účtu, banky zväčša požadujú aktívne používanie tohto účtu niekoľko mesiacov pred poskytnutím úverového rámca. Pri klasickom spotrebnom úvere takto vedený účet nie je nevyhnutnosťou. Úver na kontokorentnom účte a spotrebný úver majú spoločnú iba povahu bezúčelového úverového vzťahu.

Keďže úver na kontokorentnom účte je úverový vzťah, pri jeho prideľovaní prebiehajú podobné procedúry ako pri prideľovaní iného typu úveru. Klient oň musí požiadať a žiadosť mu musí byť schválená. Ako iný úver, aj tento typ si banky podmieňujú ručením. Vzhľadom na relatívne malé sumy úverov pri kontokorente, bankám postačuje ručenie budúcim príjmom, ktoré je potvrdené zamestnávateľom. V Komerční banke je potrebné ručiť termínovaným vkladom vo výške 130 % úveru, netreba však potvrdenie od zamestnávateľa, ani mať dlhšie otvorený bežný účet. V Prvej komunálnej banke je potrebné založiť si poistku v Komunálnej poisťovni vinkulovanú v prospech banky. Táto poistka je po skončení zmluvného vzťahu vyplatená klientovi. Iné banky tiež požadujú ručenie poistkou alebo termínovaným vkladom, ale až pri sumách nad rádovo 100 000 Sk alebo úrokovo mierne zvýhodňujú takto ručené úvery. V tabuľke sú uvedené úrokové miery a sumy bez dodatočného ručenia.

Kontokorentný účet je pokračovanie bežného účtu klienta. Pre pridelenie práva na čerpanie úveru banky požadujú vedenie bežného účtu už po určitom období (spravidla 3 až 6 mesiacov). Správanie klienta, teda jeho príjmy, spolu s potvrdením od zamestnávateľa determinujú, na akú sumu dostane klient povolenie na čerpanie. Niektoré banky majú fixný koeficient, ktorý po vynásobení mzdou klienta určí maximálnu výšku úverového rámca. Tento koeficient sa pohybuje medzi 70 % a 200 %. Iné banky používajú ako mernú jednotku disponibilný príjem za posledné obdobie niekoľkých mesiacov, čo je príjem klienta po odpočítaní povinných platieb, typu poistenia, splácanie úverov a podobne, ich veľkosť a štruktúra sa však od banky k banke líši.

Po dlhšom období nedostupnosti úverov bežným občanom sú už v slovenských bankách úvery na kontokorentné účty poskytované bežne. Vyskytujú sa pod rôznymi názvami, kontokorentný úver alebo účet, povolené debetné čerpanie, spotrebný úver a podobne. Podstata produktov je však rovnaká, umožňujú klientom čerpať finančné prostriedky aj pri ich nedostatku na účte.

Ako každý iný bankový produkt, i kontokorent má svoje poplatky. Keďže je pokračovaním bežného účtu, vzťahujú sa naň aj jeho poplatky. Okrem týchto poplatkov je navyše jednorazový poplatok pri pridelení, respektíve pri predĺžení povolenia na čerpanie úveru. Pohybuje sa na úrovni pol percenta až dve percentá z poskytnutého úverového rámca. Poštová banka si účtuje 30 Sk na štvrťrok. Konkrétne hodnoty poplatkov sú uvedené v tabuľke.

Ďalší de facto poplatok je úrok. V tabuľke sú uvedené jeho konkrétne hodnoty, pohybujú sa medzi 12 až 18 percentami. Niektoré banky, konkrétne HVB Slovakia, Poštová banka a Slovenská sporiteľňa rozlišujú úrokové miery podľa bonity klienta a výšky úveru. Uvedené sú stredy z možných úrokových mier.

Autor:Michal Páleník

INVESTOR


Tweet