Kedy sa oplatí spotrebný úver, povolené prečerpanie alebo kreditka
10.11.2014 (07:00)
BANKY.sk zisťovali, či je výhodnejšie požičať si cez kartový úver na kreditke, cez spotrebný úver, prípadne cez povolené prečerpanie.
Namodelovali sme tri príklady, kedy sa klient rozhoduje medzi troma druhmi úverov a opýtali sa bánk, čo by mu poradili.
1. Predstavte si, že máte dlh na povolenom prečerpaní a kreditke vo výške 3000 eur. Oplatilo by sa vám zobrať si spotrebný úver na 2 roky a splatiť tieto dlhy?
Banky tvrdia, že povolené prečerpanie alebo kreditnú kartu je vhodné využívať len na preklenutie krátkodobého výpadku finančných prostriedkov.
"Pokiaľ klient nie je schopný sumu splatiť za krátke časové obdobie, je vhodnejšie siahnuť po spotrebnom úvere, ktorý väčšinou ponúka nižšiu úrokovú sadzbu," radí Angelika Farkašová, odborníčka na úvery z Poštovej banky.
ZADAJTE OTÁZKU DO ÚVEROVEJ PORADNE |
Ak splácate viacero úverov súčasne, Farkašová odporúča siahnuť po konsolidácii, teda zlúčiť si viacero úverov do jedného. Konsolidácia vám umožní splatiť bankové pôžičky, kreditné karty, povolené prečerpanie na účte, ale aj pôžičky z nebankoviek či splátkového predaja.
"Klient následne spláca už len jeden úver, čo mu umožní znížiť sumu splátky alebo skrátiť dobu splácania," dodáva Farkašová.
Aj Lukáš Tomis, hovorca Zuno bank si myslí, že dlhodobé zadlžovanie na povolenom prečerpaní a kreditnej karte vedie k značnému predražovaniu. Obidva produkty slúžia na krátkodobé pokrytie finančných rezerv, a preto na dorovnanie oboch dlhov odporúča spotrebný úver.
"Okrem iného je podstatná aj úroková sadzba úverových produktov. Na kreditnej karte a povolenom prečerpaní sa úroková sadzba pohybuje približne od 17 % do 30 %. Pri spotrebných úveroch sa sadzba pohybuje omnoho nižšie, napríklad v online bankách už od 6,9 % p.a.," dodáva.
- Na čo pozerať pri výbere spotrebného úveru
- Pozrite si poradňu k spotrebným úverom
- Preniesť ťarchu na hypotéke je možné, ale nie na hocičo
2.Chcete si kúpiť umývačku riadu za 400 eur. Oplatí sa vám vybavovať si spotrebný úver alebo to máte riešiť cez povolené prečerpanie či kreditku?
Mnohé banky poskytujú spotrebný úver už aj na takúto nízku sumu a jeho výhodou je nižšia úroková sadzba, ale nevýhodou viac papierovačiek.
Tomis radí, že pokiaľ máte dostatočný príjem, môžete takúto kúpu riešiť cez povolené prečerpanie, a dlh následne vyrovnáte s prichádzajúcou výplatou.
"Je potrebné si uvedomiť, že prečerpaný limit je najlepšie splatiť čo najskôr. V prípade kreditnej karty má klient tú výhodu, že požičanú čiastku môže vrátiť v rámci bezúročného obdobia (niekde aj 55 dní), takže nič navyše neplatí. Ak tak neurobí, zaplatí väčšinou minimálne 5 % z použitého limitu," dodáva hovorca Zuno bank.
Výhody spotrebného úveru vidí v tom, že si môžete rozložiť splátku na viacero mesiacov. Mali by ste si preveriť, či si banka za úver a jeho predčasné splatenie neúčtuje dodatočný poplatok. Navyše pripomína, že menšie sumy banky prevažne úročia vyššou úrokovou sadzbou.
| Spotrebný úver +Môžnosť získať vyššiu sumu úveru +Nižšia mesačná splátka + Rovnaké splátky, ktoré sa nemenia počas celej splatnosti úveru -Dlhšia doba splatnosti -Poplatok za poskytnutie úveru -Nutnosť dokladovať príjem Povolené prečerpanie +Úver sa automaticky obnovuje +Flexibilita pri splácaní +Úroky platíte len z vyčerpanej čiastky +Bez poplatku za poskytnutie -Vyššie úroky Kreditná karta +Bezúročné obdobie +Automatická obnova úveru -Vyššie úroky -Vysoký sankčný úrok -Fixný ročný poplatok za kreditku |
3. Oplatí sa vám byť dlhodobo (niekoľko mesiacov) v mínuse na na povolenom prečerpaní alebo by ste si mali zobrať radšej spotrebný úver?
V tomto prípade Farkašová z Poštovej banky jednoznačne odporúča siahnuť po spotrebnom úvere.
"Spotrebný úver oproti povolenému prečerpaniu prináša viacero výhod. V prvom rade klient môže získať nižšiu úrokovú sadzbu. Svoj úver môže splatiť už aj po 5 mesiacoch. V prípade potreby si svoj úver môže navýšiť," dodáva.
Navyše sa nemusíte báť ani poplatkov za spracovanie úveru, ktorý si napríklad Poštová banka neúčtuje vôbec.
Aj hovorca Zuno si myslí, že využívať povolené prečerpanie dlhodobo sa určite neoplatí.
"Nie je dobré mať povolené prečerpanie stále vyčerpané, ideálne je splatiť dlh maximálne do 3 mesiacov. V opačnom prípade sa potom povolené prečerpanie môže stať drahou záležitosťou," dodáva.
Z uvedeného vyplýva, že spotrebný úver použite na drahšie veci, ktoré môžete splácať dlhšie. Kreditka a prečerpanie sú na nevyhnutné krátkodobé výdavky.
Dá sa teda tvrdiť, že keď si chcete požičať na pračku iba na rok a splácať úver pravidelne, oplatí sa spotrebný úver. Ak máte možnosť splácať úver nepravidelne aj vyššími splátkami, oplatí sa ísť do mínusu alebo mať kartový úver.
Foto: Ivan Sedlák
Tweet