Končí vám fixácia na hypotéke? Poradíme, ako to využiť vo váš prospech

Autor: hypoconsulting.sk
09.04.2025 (09:45)

Koniec fixácie úrokovej sadzby na hypotéke je dôležitým míľnikom, ktorý môže výrazne ovplyvniť vaše mesačné splátky. Zároveň je to obdobie, kedy musíte urobiť niekoľko dôležitých rozhodnutí. Poradíme vám, ako postupovať.

Fixácia je obdobie počas ktorého sa vám nemení úroková sadzba na hypotéke. Koniec fixácie je príležitosť prehodnotiť podmienky úveru a potenciálne ušetriť stovky eur ročne.

Kedy začať riešiť koniec fixácie?

Ideálne je začať sa pripravovať približne 6 mesiacov pred koncom fixačného obdobia. Aj keď vám banka zo zákona musí oznámiť novú výšku úroku najneskôr 2 mesiace pred koncom fixácie, tento čas nemusí stačiť na optimálne rozhodnutie.

Včasná príprava vám umožní dôkladne porovnať ponuky rôznych bánk, aby ste si vybrali tú najvýhodnejšiu. Môžete si pripraviť všetky potrebné doklady bez zbytočného stresu a vyjednať lepšie podmienky. Môžete si tiež nasporiť peniaze na mimoriadnu splátku, čím znížite svoj dlh. Vďaka včasnej príprave získate aj konkurenčné ponuky, ktoré môžete využiť pri ďalšom vyjednávaní a dosiahnuť ešte výhodnejšie podmienky.

Aké máte možnosti pri končiacej fixácii?

1. Zostať v súčasnej banke

Najjednoduchším riešením je prijať ponuku vašej súčasnej banky. Tento proces je administratívne najľahší, keďže banka už pozná vašu platobnú históriu, má všetky potrebné informácie a prináša niekoľko výhod:
  • Minimálna administratíva
  • Nie je potrebný nový znalecký posudok
  • Nemusíte dokladovať príjem
  • Žiadne dodatočné náklady
Tento variant je vhodný najmä vtedy, ak vám banka ponúkne konkurencieschopný úrok. Ako dlhoročný klient máte navyše priestor na vyjednávanie. Nebojte sa aktívne komunikovať s bankou a požiadať o lepšie podmienky.

2. Refinancovať hypotéku v inej banke

Refinancovanie môže priniesť výrazné úspory, no vyžaduje dôkladnú prípravu, pretože ide o komplexnejší proces. Tento proces zahŕňa získanie predbežných ponúk od rôznych bánk, prípravu potrebných dokladov o príjme a nový znalecký posudok (ak máte posudok starý 3-5 rokov, pravdepodobne si banka nové ocenenie žiadať nebude).

Refinancovanie je výhodné zvážiť najmä vtedy, ak je rozdiel v úrokových sadzbách medzi vašou súčasnou a novou bankou aspoň 0,3-0,5 %. Zvážte ho aj v prípade ak nie ste spokojní so službami súčasnej banky, ak chcete spojiť viacero úverov do jedného alebo ak máte záujem o dodatočné navýšenie úveru.

3. Využiť možnosť mimoriadnej splátky

Pri končiacej fixácii máte jedinečnú príležitosť splatiť akúkoľvek časť hypotéky bez poplatku. Je to výborný moment na optimalizáciu vášho úveru. Po mimoriadnej splátke môžete:
  • Znížiť si mesačnú splátku pri zachovaní doby splatnosti
  • Skrátiť dobu splácania pri rovnakej splátke
  • Kombinovať oba prístupy podľa vašich potrieb

Akú fixáciu si zvoliť?

Dĺžka fixácie je kľúčové rozhodnutie, ktoré ovplyvní vašu hypotéku na niekoľko rokov dopredu. Každá možnosť má svoje špecifiká:

Krátka fixácia (1-3 roky)

Vhodná ak:
  • Očakávate pokles úrokov
  • Plánujete predaj nehnuteľnosti
  • Potrebujete väčšiu flexibilitu
  • Chcete častejšie optimalizovať podmienky

Stredná fixácia (4-5 rokov)

Najčastejšia voľba, ktorá ponúka:
  • Dobrý pomer istoty a flexibility
  • Stále konkurencieschopné úroky
  • Dostatočný čas na finančné plánovanie
  • Predvídateľnosť splátok v strednodobom horizonte

Dlhá fixácia (nad 5 rokov)

Zvážte ju ak:
  • Preferujete istotu pred možnosťou úspory
  • Očakávate rast úrokov
  • Nechcete riešiť hypotéku častejšie
  • Máte stabilnú finančnú situáciu

Praktický postup pri konci fixácie – ideálny scenár

6 mesiacov pred koncom kontaktujte hypotekárneho špecialistu, sledujte vývoj úrokových sadzieb a začnite sporiť na prípadnú mimoriadnu splátku

3-4 mesiace pred koncom si vyžiadajte ponuky od iných bánk a pripravte si potrebné doklady, prípadne začnite komunikovať so súčasnou bankou o novej sadzbe

2 mesiace pred koncom sfinalizujte svoje rozhodnutie, porovnajte všetky dostupné ponuky, vyjednávajte o lepších podmienkach a vyberte najvýhodnejší variant

1 mesiac pred koncom realizujte finálne riešenie

Koniec fixácie je príležitosť optimalizovať vaše splátky a podmienky hypotéky. Využite ju naplno, ale rozhodujte sa na základe dôkladnej analýzy všetkých možností. Nepúšťajte sa do toho sami, zverte sa do rúk špecialistom a majte istotu, že dostanete tie najaktuálnejšie informácie o najlepších úrokoch.
 
Zdroj: hypoconsulting.sk, Foto: Shopify Partners, Burst.shopify.com