Oplatí sa dnes refinanovať úver? Môžete ušetriť stovky až tisíce eur

Autor: redakcia
19.12.2018 (09:30)

Pri sťahovaní spotrebáku si dobre prepočítajte či sa vám to oplatí a pripravte sa na papierovačky.



Motívy na refinancovanie starého úveru novým sú rôzne. Zvyčajne človek chce na novom úvere ušetriť na úrokoch alebo si znížiť mesačnú splátku. Takisto si ľudia chcú spojiť viacero úverov do jedného, aby si splácanie sprehľadnili.

Dnes, keď úroky na pôžičkách sú na minime, veľa ľudí rieši, že si prefinancujú starší drahší úver novým. Nie vždy sa to vyplatí.

Pri refinancovaní spotrebiteľského úveru by ste si mali všímať niekoľko faktorov. Jedným z nich je aj čas kedy ho splácate. Ak starý úver idete vymeniť za nový veľmi skoro, nemusí sa vám to vyplatiť. Na začiatku splácania totiž väčšinu splátky tvoria úroky a menšiu časť splátka istiny. Keď si úver prenesiete, tak úroky budete splácať odznova. Pri malom úrokovom rozdiele medzi starou a novou pôžičkou by sa vám prenos nemusel vyplatiť.

Odporucame
Tiež by ste si mali všímať výšku refinancovaného úveru. Podľa zákona je splatenie spotrebného úveru do 10 tisíc eur bez poplatku. Ak si prenášate vyšší úver zaplatíte na poplatkoch 1% alebo pol percenta z jeho objemu podľa toho, kedy pred jeho ukončením ho splatíte, čo môže byť aj niekoľko desiatok či stoviek eur.
 

Ušetriť sa dajú tisícky

Pozrime si modelový príklad, keď si človek zobral spotrebný úver 10 000 pred 2 rokmi, za úrok 10% ročne na dobu splatnosti 8 rokov. Mesačnú splátku by mal 151 eur. Celkovo by za úver zaplatil o 4 567 eur viac ako si požičal.
 

Pôvodný úver bez refinancovania
Suma: 10 000 EUR
Doba splatnosti: 8 rokov
Úroková sadzba 10%
Mesačná splátka: 151 EUR
Po desiatich rokoch by celková zaplatená suma bola 14 567 EUR (z toho úroky 4 567 EUR)


Dnes (po 2 rokoch splácania) by si chcel preniesť zvyšok úveru do inej banky, pričom nechce predlžovať dobu splácania. Aký by mal úrok a koľko by na prenose ušetril mesačne, ročne a celkovo po splatení úveru? Poplatok za predčasne platenie platiť nebude.

Neprehliadnite
Za dva roky by človek z 10 tisícového úveru na úrokoch (kumulatívne) zaplatil 1832 eur a z istiny by mu odbudlo len 1810 eur. Zostatok úveru by bol 8190 eur.

Ak by si túto sumu chcel požičať dnes, keď už klesli úroky skoro na polovicu, ušetril by niekoľko tisíc. Najlacnejšie by sa dal refinancovať tento úver v OTP banke s úrokom od 3,5% ročne. Mesačná splátka by klesla na 126 eur a pôžičku by preplatil len o 901 eur čo je o 3666 eur menej, ako by zaplatil v pôvodnej banke.
 

Refinancovanie po 2 rokoch - pri úroku 3,5%
Suma: 8190 EUR (nespatená suma pôvodného úveru po 2 rokoch)
Doba splatnosti: 6 rokov
Úroková sadzba: 3,5%
Mesačná splátka: 126 EUR
Po šiestich rokoch by celková zaplatená suma bola 9 091 EUR (z toho úroky 901 EUR)


Samozrejme výhodnú úrokovú sadzbu 3,5% nemusí dostať každý žiadateľ. Navyše banka žiada aj založiť si u nej účet a aktívne ho využívať. Ostatné banky majú úroky na tento úver od 5 do 7%, čo je reálnejšia sadzba. Aj tak by človek prenosom úveru ušetril. Napríklad v ČSOB by dostal úrok 5,5% s mesačnou splátkou 133 eur, úver by preplatil o 1444 eur, čo je o 3123 eur menej ako pri pôvodnej pôžičke.
 

Refinancovanie po 2 rokoch - pri úroku 5,5%
Suma: 8190 EUR (nespatená suma pôvodného úveru po 2 rokoch)
Doba splatnosti: 6 rokov
Úroková sadzba: 5,5%
Mesačná splátka: 133 EUR
Po šiestich rokoch by celková zaplatená suma bola 9 634 EUR (z toho úroky 1 444 EUR)

Základné kroky pri prenose spotrebného úveru

  • Urobte si zoznam motívov prečo chcete úver refinancovať
  • Vyberte si novú banku, kde chcete úver preniesť
  • Dajte si v banke alebo na webe urobiť kalkuláciu či sa vám prenos oplatí
  • Zistite si limity novej banky o počte refinancovaných úverov
  • Požiadate o úver a doneste banke všetky potvrdenia o príjmoch a o zostatkoch starých úverov
  • Po schválení úveru požiadajte o predčasné splatenie pôžičky v pôvodnej banke
  • Nová banka alebo vy si pošlete peniaze z nového úveru do starej banky
  • Vydokladujete banke použitie peňazí, ak je nový úver účelový

Foto: redakcia