V prvom rade si položte otázku, prečo si chcete požičať peniaze. Predtým, než pôjdete do banky požiadať o úver, urobte si prehľad svojich príjmov a výdavkov a nájdite rezervy, kde môžete ušetriť.

Ak ste našli vo svojich výdavkoch zbytočné platby (napríklad za online videohry), zrušte ich. Čím viac ušetríte na zbytočných výdavkoch, tým menšiu sumu si budete potrebovať požičať. So zostavením rozpočtu vám pomôže napríklad mobilná aplikácia vašej banky alebo internet banking, kde si môžete pozrieť mesačné prehľady o výdavkoch a príjmoch.

Odborníci radia, aby si človek zhodnotil, či je pôžička určená na nevyhnutnú vec ako napríklad auto alebo rekonštrukcia bývania. Kvôli darčekom či dovolenke sa určite nezadlžujte.

Podľa Národnej banky Slovenska je dobré myslieť aj na podiel splátky úveru k príjmu klienta. Ten by mal byť maximálne na úrovni 60%.
 

Keď ste svoje výdavky okresali o všetky zbytočnosti, teraz vidíte, koľko si potrebujete požičať a koľko reálne dokážete mesačne splácať. Odborníci odporúčajú nezadlžovať sa zbytočne veľa akoby do rezervy či na dlhý čas. Pôžičku si treba vyberať podľa aktuálnej potreby s tým, že keď sa finančná situácia rodiny zlepší, netreba váhať a pôžičku predčasne splatiť.

Odborníci radia, aby ste si pôžičku zobrali od preverenej a serióznej inštitúcie, ktorá jednoznačne a jasne hovorí o kritériách a jej podmienkach. „Banka klientovi nezmení podmienky, transparentne bude uvádzať všetky poplatky a na klienta nečakajú žiadne nástrahy v podobe skrytých poplatkov alebo nevýhodných ustanovení,“ vysvetľuje Petr Král, produktový manažér spotrebiteľských úverov mBank.

Je veľmi dôležité, aby ste si zistili referencie na takúto inštitúciu, oslovte v prvom rade tie, ktoré poznáte a máte v nich napríklad bežné alebo sporiace účty. „Mali by ste mať kedykoľvek možnosť pozrieť sa na to, koľko ešte potrebujete do splatenia úveru doplatiť a koľko ste už splatili,“ hovorí P. Král z mBank. Výhodou je, že banky takéto informácie a prehľady poskytujú svojim klientom v mobilnom a internetovom bankovníctve.
 

V prvom rade si zistite, koľko vás bude pôžička stáť počas celého obdobia splácania. Netreba sa zamerať len na úrokovú sadzbu, ale všimnite si aj výšku ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN). RPMN je parameter, podľa ktorého si môžete jednotlivé pôžičky porovnať a zároveň hovorí o tom, koľko bude úver skutočne stáť po zarátaní všetkých poplatkov. Čím nižšia RPMN, tým je úver lacnejší.

V bankách sa zvyčajne úroková sadzba líši od RPMN len mierne. Pri niektorých nebankových subjektoch môžu byť rozdiely aj v desiatkach percent. Tento vysoký rozdiel je zvyčajne spôsobený skrytými poplatkami. „Porovnajte si napríklad poplatky za predčasné splatenie úveru, prípadne poplatky za uskutočnenie zmeny v rámci pôžičky,“ radí Petr Král, produktový manažér spotrebiteľských úverov mBank. Nebankovky môžu mať aj vysoké poplatky za poskytnutie úveru.
 

Zmluve o pôžičke by ste mali rozumieť, aby ste vedeli, k čomu sa zaväzujete. Ak je zmluva neprehľadná, má veľa informácií v poznámkach pod čiarou s drobnými písmenkami, treba zbystriť pozornosť. Tiež keď je na vás vyvíjaný nátlak na jej skorý podpis bez predošlého preštudovania podmienok, je to neštandardný postup. „Klient by si mal dať pozor na obvyklú reklamnú formuláciu typu ,sadzba od´. Vždy je dobré skontrolovať si úrokovú sadzbu uvádzanú na žiadosti alebo v reklame porovnať ju s tou na zmluve. Vo väčšine prípadov je v zmluve sadzba omnoho vyššia,“ upozorňuje P. Král z mBank. Banky pri poskytovaní úveru totiž skúmajú bonitu človeka a tie najnižšie úroky dostanú len spoľahliví a bonitnejší žiadatelia o pôžičky, pretože sú pre banku menej rizikoví.
 

Jednou z možností ako sa zabezpečiť proti problémom so splácaním úveru je jeho poistenie. Banky aj poisťovne dnes bežne k úveru ponúkajú aj poistenie schopnosti jeho splácania. Toto poistenie nestojí veľa a pomôže na niekoľko mesiacov splácať úver za vás. Treba si tiež pozorne pozrieť poistné podmienky a zamerať sa na limity a čakacie lehoty pri vyplácaní poistného krytia. „Kvalitné poistenie je istotou v časoch, keď má klient výpadok príjmu, hrozí mu strata zamestnania, dlhodobá choroba alebo hospitalizácia,“ dodáva P. Král.

Ďalšou možnosťou je refinancovanie starého úveru novým. Tu by sa človek mal riadiť pravidlom, aby nový úver bol lacnejší a výhodnejší ako ten starý.

Ak sa dostanete do finančnej tiesne a hrozia vám problémy so splácaním svojich záväzkov, mali by ste sa ihneď obrátiť na svoju banku, aby ste s ňou situáciu začali riešiť v predstihu a pokúsili sa spoločne nájsť riešenie vašej finančnej situácie.

Aj napriek zložitej situácii by ľudia mali svoje záväzky splácať. Zníženie alebo odklad splátok je vždy lepší ako sa neozvať a neplatiť, pretože potom naozaj hrozí, že sa dostanete do vážnych problémov.