Rozšírenie možností výberu

21.01.2004 (00:00)

Spoločný európsky trh podstatne rozšíri ponuku finančných služieb
Existencia spoločného európskeho trhu umožňuje spotrebiteľom jednotlivých členských štátov využívať širokú škálu ponuky tovarov a služieb, poskytované subjektmi z iných krajín EÚ. Už onedlho budú môcť využívať výhody voľného pohybu tovaru a poskytovania služieb aj naši občania, či už ako spotrebitelia alebo podnikatelia. Podnikateľské subjekty sa pri takomto cezhraničnom (cross-border) predaji tovaru a poskytovaní služieb musia riadiť komunitnou legislatívou, ktorá má za cieľ štandardizovať podmienky výkonu činnosti a zabezpečovať tak spotrebiteľom jasné pravidlá hry, garantujúce primeranú kvalitu bez ohľadu na miesto výroby tovaru či poskytnutia služby. Mnohí by iste už dnes radi uzatvorili poistnú zmluvu či investovali u brokera mimo územia Slovenska. Aké sú teda podmienky na poskytovanie služieb v rámci priestoru EÚ? Každý sektor služieb sa v tomto smere vyznačuje inými pravidlami a princípmi. V rámci sektora finančných služieb bude zaujímavé osobitne posudzovať oblasť bankových produktov a služieb, investície do cenných papierov a poistenie.

Banky
V zásade platí, že každý občan môže umiestniť svoje úspory v rámci ktorejkoľvek krajiny EÚ a rovnako si môže kdekoľvek požičať finančné prostriedky. Jediným kritériom výberu by teda mali byť ponúkané podmienky, napríklad výška úroku či spôsob účtovania poplatkov. Každý členský štát však môže zaviazať svojich občanov, aby o využívaní istých finančných služieb informovali určené miesto, napr. národný daňový úrad, orgán dohľadu či štatistiky, a to s cieľom zamedzenia daňových únikov alebo prania špinavých peňazí. Tak sa napríklad môže stať, že pri otváraní bankového účtu v inej krajine alebo požiadavky na transfer financií budete požiadaný o potvrdenie o daňovej rezidencii. Samotná realizácia služby je však už pomerne promptná, pretože komunitná legislatíva aplikuje na výkon služieb bánk v rámci priestoru EÚ konkrétne maximálne prípustné časové limity a obmedzenia.

Často využívanou službou je spotrebiteľský úver. V rámci EÚ platí, že spotrebiteľský úver treba čerpať v tej finančnej inštitúcii, ktorá má najvýhodnejšiu, tzv. APR sadzbu, čo nie je nič iné ako aplikovaná ročná úroková miera. Aby sa však nestalo, že deklarovaná úroková sadzba je podstatne nižšia ako tá skutočná (čarovanie s číslami je všade na svete obľúbenou disciplínou), komunitná legislatíva určuje presný postup výpočtu a prezentácie "ceny" úveru. Orientácia v spleti ponúk je tak omnoho jednoduchšia a spotrebiteľ má istotu, že nekupuje mačku vo vreci. Ak je úver čerpaný fyzickou osobou - nepodnikateľom a jeho výška je v limite 200 až 20 000 EUR, zákonné nároky na ochranu spotrebiteľa idú ešte ďalej a zabezpečujú napríklad právo predčasného splatenia záväzku či rôzne prvky ochrany v prípade odňatia veci, na ktorej nákup bol úver použitý. Slobodný výber finančnej inštitúcie má spotrebiteľ aj v prípade hypotekárneho úveru. Podmienky na financovanie, registráciu a zmluvné dohodnutia sú však v jednotlivých štátoch upravené rôznym spôsobom. Vzájomná porovnateľnosť ponúk je v tomto prípade zabezpečená prostredníctvom dobrovoľného profesijného kódexu, ktorý banky zaväzuje pri podávaní informácií používať vo vzťahu ku klientom jednotnú "informačnú tabuľku" - tzv. European Standardised Information Sheet. Je teda užitočné opýtať sa ešte pred uzavretím zmluvného vzťahu na členstvo financujúceho ústavu v tomto systéme. Dôležitým právom pri čerpaní hypotekárneho úveru je nárok klienta na štátnu pomoc (napríklad bonifikácia úrokov alebo odpočet z daňového základu) aj v prípade, že je úver čerpaný v inom členskom štáte.

Investovanie do cenných papierov
Každý jednotlivec je oprávnený investovať svoje finančné prostriedky kúpou akýchkoľvek cenných papierov či iných finančných produktov, pripustených na jednotný trh národným regulátorom iného členského štátu. Kúpu možno realizovať buď u domáceho sprostredkovateľa, rovnako však možno na tento účel osloviť akúkoľvek zahraničnú investičnú firmu. Spoločnosti, ktoré chcú poskytovať svoje služby v inom členskom štáte priamym zastúpením, podliehajú na jeho území iba oznamovacej povinnosti a povinnosti predloženia súhlasu svojho domáceho regulátora. Najďalej sú z hľadiska prístupu na trh inej krajiny zrejme produkty kolektívneho investovania, ktoré patria do kategórie UCITS (u nás otvorené podielové fondy v zmysle zákona o kolektívnom investovaní). Sloboda prístupu na trh je však v každom prípade vyvážená požiadavkou na dostatočné informovanie klienta o produkte, najmä v prípade verejnej ponuky cenného papiera alebo jeho zalistovaním na organizovanom trhu. Investičné spoločnosti podliehajú v rámci EÚ jednotným a pomerne prísnym požiadavkám na vznik a činnosť, výšku vlastného kapitálu a transparentnosť vlastníckych vzťahov. Pre klienta je tiež dôležité vedieť, že jeho majetok je v každom členskom štáte chránený garančnou schémou, pokrývajúcou riziko insolventnosti investičnej spoločnosti.

Životné poistenie
Rovnako ako v prípade investovania do cenných papierov, aj pri výbere poistnej zmluvy je spotrebiteľ oprávnený priamo osloviť ktorúkoľvek poisťovňu bez ohľadu na jej fyzickú prítomnosť či neprítomnosť na národnom trhu. Rovnako tak môže využiť služby poistného agenta či makléra. Pred pristúpením k zmluvnému záväzku má klient právo na širokú škálu informácií, najmä v ktorom štáte je poistené riziko zabezpečené adekvátnym krytím, akou jurisdikciou sa zmluvný vzťah riadi a kto a za akých podmienok rozhoduje v prípade sporu. Štandardným právom klienta je možnosť odstúpiť od zmluvy do 14 až 30 dní (v závislosti od národnej jurisdikcie) od dátumu uzatvorenia zmluvy v prípade, ak je poistné obdobie dlhšie ako 6 mesiacov.

Autor:Peter Goceliak, INVESTOR


Tweet