Je možné na hypotéke ručiť kryptomenou?

Autor: redakcia
29.10.2025 (10:30)

V USA už začali poskytovať hypotéky, pri ktorých klient neručí nehnuteľnosťou, ale svojim kryptomenovým účtom. Je to možné aj na Slovensku? Banky.sk zisťovali viac.

Na prvý pohľad sa riešenie kryptohypotéky môže zdať celkom jednoduché. Banka si zablokuje potrebnú hodnotu na kryptomenovom účte klienta, čo by bolo obdobné ako záložné právo na katastri, a po splatení kryptoúčet odblokuje. V praxi to však také jednoduché nie je.

“Súčasná legislatíva neumožňuje zabezpečenie úveru kryptomenami. Aktuálne si preto uvedenú prax nevieme predstaviť na Slovensku,” vysvetľuje Simona Miklošovičová, hovorkyňa Tatra banky.

Podobnú odpoveď sme dostali aj od hovorkyne Slovenskej sporiteľne: “Aktuálne neevidujeme dopyt po takomto produkte a na slovenskom trhu nevidíme v krátkej dobe potenciál na jeho vytvorenie. Nielen, že absentuje záujem o takýto produkt, ale ani slovenské právne prostredie nie je na to pripravené. Podľa zákona je hypotéka zabezpečená tuzemskou nehnuteľnosťou,”  hovorí Marta Cesnaková. 

V súčasnosti sa banky pri poskytovaní hypoték riadia Zákonom o úveroch. "Zabezpečenie hypotéky je definované v Zákone o úveroch na bývanie. Banka sa pri poskytovaní hypoték riadi touto platnou legislatívou", potvrdzuje Dominik Miša, hovorca VÚB. Teda ničím iným ako nehnuteľnosťou ručiť nemôžete. 

Ako by vyzeralo záložné právo pri ručení kryptomenou?

V tejto oblasti totiž neexistuje žiadna legislatíva, ani regulačné rámce. Aby banky mohli akceptovať kryptomenový účet ako záruku, bolo by treba vyriešiť spôsob, ako budú kryptoaktíva bezpečne uložené a spravované (custody služba). Čiže mali by existovať firmy s licenciou (napr. banka, fintech, špecializovaný poskytovateľ), ktoré na základe zmluvy budú držať kryptomeny klienta v jeho mene, budú zabezpečovať ich technickú ochranu, pričom klient k nim nebude mať priamy prístup. Alebo by existoval mechanizmus, ktorý sa podobá dnešnej notárskej úschove. Pri kryptohypotéke kryptomeny prejdú do „zálohy“ u tretej strany (licencovaný poskytovateľ), ktorá ich uvoľní len pri splnení podmienok – napríklad po splatení hypotéky. V praxi by to teda vyzeralo tak, že kryptomeny, ktorými dlžník ručí za hypotéku, nie sú len na jeho osobnej peňaženke, ale sú zablokované a spravované regulovaným subjektom, ktorý zaručuje, že banka ich môže získať, ak dlžník prestane splácať, a zároveň, že s nimi banka nemôže nakladať svojvoľne.

Ako sa určí hodnota kryptomeny a „LTV“?

Ďalšou otázkou, ktorú by bolo treba vyriešiť je, ako sa bude určovať hodnota kryptomeny. Problémom je veľká volatilita, keď ceny kryptomien v relatívne krátkom čase idú hore dole aj o desiatky percent. Brala by sa cena z jednej burzy, alebo viacerých? Priemerovala by sa za nejaké obdobie? A čo by sa stalo, ak by došlo k výraznému poklesu?

Vyriešiť bude treba aj výšku zábezpeky. Dnes banky zvyčajne poskytujú hypotéky s LTV 80%. To znamená, že na nehnuteľnosť v hodnote 100 tisíc požičajú klientovi 80%. Ak by chcel niekto ručiť kryptomenou, aká bude „LTV“ pomer zablokovanej krypotomeny k výške úveru? Napríklad pri úvere 80 tisíc by banka mohla požadovať kryptomeny v hodnote 120 tisíc, aby sa chránila pred volatilitou.

Prevencia proti praniu špinavých peňazí

Napokon by banka (alebo nejaký iný subjekt) musela overiť, či kryptomeny klient nadobudol legálnou cestou, aby sa predišlo praniu špinavých peňazí.
Kým sa v praxi vyriešia všetky tieto otázky, nastaví sa potrebná legislatíva a vytvorí funkčný ekosystém, potom možno budeme môcť ručiť aj kryptomenou. Tak skoro to však nebude.

Budúcnosť však nevylučuje, že na trhu vzniknú fintechy, ktoré budú vedieť prekonať všetky prekážky flexibilnejšie a začnú poskytovať kryptohypokéky skôr, ako banky.
Zdroj: Tatra banka, Slovenská sporiteľňa, VÚB, Foto: Karola G, pexels.com