Akú viazanosť úroku si vybrať pri hypotéke
17.10.2014 (07:00)
BANKY.sk zisťovali či sa oplatí mať kratšiu alebo dlhšiu viazanosť úroku na úvere na bývanie.
Na jeseň začala opäť medzi bankami bitka o klientov s ponukami lacných hypoték, ktorých úroky sa pohybujú okolo 3% a už nie sú výnimkou ani sadzby pod touto hranicou. Preto väčšina odborníkov odporúča fixovať si úroky na dlhšie obdobie 3 a viac rokov.
Pri najviac obľúbených viazanostiach úroku na 3 a 5 rokov väčšina bánk ponúka najnižšie úroky pod 3%. Na druhej strane variabilné sadzby alebo úroky s viazanosťou iba na rok či extra dlhé fixácie na 10 a viac rokov majú úroky zvyčajne o niečo vyššie. Existujú aj výnimky.
ZADAJTE OTÁZKU DO HYPOTEKÁRNEJ PORADNE |
Tatra banka má napríklad najvýhodnejšie úroky na dvojročnej viazanosti od 2,85%,ale pri trojročnom fixe je úrok od 2,95%. Aká viazanosť sa teda oplatí? Nikto nie je jasnovidcom, a nevie odhadnúť ako sa budú budúce úroky na trhu vyvíjať. Pri voľbe fixácie by ste sa mali riadiť najmä svojimi schopnosťami splácať úver.
Výhody a nevýhody variabilnej a kratšej viazanosti
Pri variabilnej teda nefixovanej úrokovej sadzbe alebo pri krátkej viazanosti úroku síce môžete dostať v banke lepší úrok, ale ten vám môže rýchlo narásť, ak sa na trhu zvýši základná úroková sadzba, ktorú určuje Európska centrálna banka. I keď v poslednom čase úroky len znižovala, nie je vylúčené, že ich v budúcnosti nezvýši, pretože sú už skoro na nule.
Ak sa tak stane, to vám môže spôsobiť rast mesačnej splátky a urobí vám škrt cez rodinný rozpočet. Dobre je mať preto nejakú rezervu na prípadne vyššie splátky úveru. Podľa bankárov by ste mali mať finančnú rezervu minimálne na 3 a ideálne aspoň na 6 mesačných splátok, aby ste vedeli preklenúť prípadné nepriaznivé obdobie. Ak rezervu nemáte, radšej voľte istotu dlhšej viazanosti.
„Pri terajšej nízkej úrovni úrokových sadzieb klienti dávajú prednosť zafixovaniu úrokovej sadzby, keďže táto alternatíva im prináša istotu, že budú poznať výšku svojich splátok počas celej doby fixácie,“ informuje Martin Laššo, analytik mBank.
Na druhej strane, ak úroky idú dole, aj vaša sadzba môže klesnúť a vy na variabilnej sadzbe ušetríte. Výhodou tejto sadzby sú aj flexibilné podmienky refinancovania a predčasného splatenia.
| + možnosť predčasne splatiť každý rok ak nedošlo k zmene úroku + šetrenie na poplatkoch za predčasné splatenie - riziko zvýšenia sadzby aj niekoľkokrát ročne - horšie plánovanie výdavkov na úver |
Podľa zákona, ak za posledný rok nedošlo k zmene variabilnej sadzby, máte možnosť jedenkrát ročne bezodplatne splatiť celý alebo časť úveru a prebehnúť do inej banky.
„Pri kratších fixáciách má klient možnosť realizovať predčasnú splátku častejšie bez poplatku,“ dodáva Katarína Gajdošíková, hovorkyňa OTP Banky.
Ak by ste mali strach, že nebudete mať dosť času zmeniť banku pri zvýšení úroku s krátkou viazanosťou, nemusíte sa báť.
„Pri akejkoľvek fixácii platí zákonná úprava vyžadujúca informovať klienta dva mesiace vopred, takže fixácia úveru v tomto prípade nehrá úlohu,“ dodáva Laššo.
- Čo si vybrať: klasickú hypotéku či spotrebný úver na bývanie?
- Pri vybavovaní hypotéky sa pripravte na extra výdavky
- Aké zľavy môžete dostať na hypotékach
- Nebojte sa vyjednávať o lepšom úroku na hypotéke
Plusy a mínusy dlhšej fixácie
Dlhšia fixácia je výhodná v tom, že vám poskytne istotu rovnakých splátok na dlhšie obdobie, vďaka čomu si môžete naplánovať svoje rodinné výdavky. Navyše, ak počas fixácie úroky stúpnu získate výhodu lacnejšieho úveru.
Naopak, dlhšia viazanosť úrokov môže byť nevýhodnou, ak úroky počas nej klesnú a vy budete platiť vyššiu cenu za požičané peniaze.
| + istota rovnakých splátok + lepšie plánovanie výdavkov na úver + možnosti mimoriadnych splátok bez poplatkov - nemožnosť predčasne splatiť úver hocikedy bez poplatku - vysoký poplatok za predčasné splatenie |
Negatívom dlhšej fixácie je aj to, že predčasné splatenie vás vyjde draho, pretože si pri ňom banky účtujú vysoké poplatky od 2% do 5% zo splatenej sumy, ktoré sa môžu vyšplhať až do výšky niekoľko tisíc eur.
Preto sa pýtajte na možnosti mimoriadnych splátok bez poplatkov, ktoré banky tiež ponúkajú. Predčasne splatiť časť hypotéky bez poplatkov umožňujú napríklad OTP banka, Sberbank, ČSOB alebo Tatra banka.
Foto: BANKY.sk
Tweet