Takto si vyberiete najlepšiu refinančnú ponuku

Autor: Katarína Macková
27.04.2016 (12:20)

Neberte do úvahy len výšku úroku. Pozerajte sa aj na súvisiace poplatky, ktoré sa v jednotlivých bankách môžu líšiť.

Mnoho záujemcov o refinancovanie úveru či hypotéky si kladie otázku, či a za akých okolností to pôjde. Základnou podmienkou je dobrá platobná disciplína pri predchádzajúcich pôžičkách, a to aspoň po dobu jedného roka. „Žiadna banka nechce klienta, ktorý má v úverovom registri zapísané časté a vážne delikvencie, či dokonca exekúciu,“ zdôrazňuje Peter Világi, senior analytik spoločnosti Fincentrum. Ak ste si teda tieto povinnosti neplnili dostatočne zodpovedne, máte problém. „Pre banku je rozhodujúca bonita klienta a história splácania existujúcich úverov. Pokiaľ však banka zistí, že úvery neboli riadne splácané, refinancovať s vysokou pravdepodobnosťou nebude,“ varuje Maroš Ovčarik, výkonný riaditeľ spoločnosti Finančný kompas. 

Pošlite svoju otázku do poradne o spotrebných úveroch a refinancovaní

Čo budete potrebovať

To, aké doklady si budete musieť so sebou priniesť, závisí od žiadateľa a od typu úveru. „Väčšinou banka potrebuje dva doklady totožnosti, žiadosť o nový úver, pôvodnú úverovú zmluvu a vyčíslenie zostatku dlhu. Pri zamestnancoch sa príjem preveruje prostredníctvom Sociálnej poisťovne,“ vysvetľuje Világi. „Ak ide o podnikateľa, tak banka bude potrebovať aj daňové priznanie. Pri pôžičkách zabezpečených nehnuteľnosťou je dôležitý aj pôvodný (alebo nový) znalecký posudok.“

Bližšie splátky a prehľadnejšie financie

Výhodou refinancovania je často aj väčší poriadok a prehľad v tom, kam a za čo vaše peniaze idú. „Klient si refinancovaním môže znížiť svoje mesačné splátky a sprehľadniť splácanie, keďže mať jeden úver v jednej banke je pohodlnejšie ako sledovať niekoľko splátok naraz,“ vysvetľuje Tomáš Palovský, hovorca mBank. Je však niekoľko vecí, na ktoré treba dať pozor. „Dôležité je pri výpočte úspor nehľadieť iba na výšku úroku, ale aj na súvisiace poplatky, ktoré sa v jednotlivých bankách môžu líšiť,“ hovorí Palovský ďalej. „Refinancovanie má zmysel, ak splní nastavené očakávania, či už je to zníženie mesačných výdavkov, ušetrenie na poplatkoch alebo sprehľadnenie množstva splátok v rôznych bankách,“ dodáva.

Neprehliadnite

Podľa čoho si vybrať

Najdôležitejším ukazovateľom je ročná percentuálna miera nákladov, často uvádzaná skratkou RPMN. „Ide o najpresnejší ukazovateľ, ktorý okrem úrokových sadzieb obsahuje aj poplatky spojené s úverom. Práve cez ročnú percentuálnu mieru nákladov si klient najpresnejšie porovná, ktorá ponuka je pre neho najvýhodnejšia,“ radí Világi. Tiež platí, že overený a najbezpečnejší spôsob je osloviť čo najviac spoločností a vyžiadať si ponuky. „Z ponúk je zrejmé, aké úrokové sadzby a RPMN mi banky ponúkli a kde najviac preplatím,“ vysvetľuje Ovčarik a dodáva, že je dôležité zvážiť aj dobu fixácie. „Pri súčasných historicky najnižších sadzbách začínajú byť stále zaujímavejšie fixácie na 5, prípadne viac rokov.“

V prípade refinancovania hypotéky je porovnanie ponúk ešte zložitejšie ako pri spotrebných úveroch. Porovnať si hypotéku s fixáciou na 3 roky a splatnosťou 15 rokov s hypotékou s fixom na 5 rokov a splatnosťou 25 rokov vyžaduje už určité finančné povedomie – alebo stretnutie s odborníkom či hypotekárnym poradcom.

Dôležitými faktormi sú teda výška zostatku úveru, doba do splatenia hypotéky, aj to, kedy sa končí súčasná fixácia úrokovej sadzby. „Napríklad, ak sa najbližšia fixácia končí o pár mesiacov, je lepšie počkať a refinancovať bez poplatku za predčasné splatenie. Prípadne ak je výška zostatku hypotéky len pár tisíc eur a doba do konca splatenia pár rokov, refinancovanie sa nemusí vyplatiť, pretože náklady naň môžu byť vyššie, ako úspora z neho,“ vysvetľuje. Rozhodne tu teda platí, že ponuky treba posudzovať individuálne a z pohľadu vašej konkrétnej situácie.

Čo treba zvážiť
  • ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN)
  • pri hypotékach aj dobu fixácie
  • ponuky ostatných spoločností
Čo treba zohľadniť
  • výšku zostatku úveru
  • dobu do splatenia hypotéky
  • kedy sa končí súčasná fixácia úrokovej sadzby
Aké podmienky musí klient splniť
  • musí mať pravidelný príjem
  • nesmie mať problémy s nesplácaním hypotéky, prípadne iného úveru
  • v prípade navyšovania úveru musí byť príjem postačujúci aj na prípadné navýšenie
Foto: Ivan Sedlák