Aká fixácia úroku na hypotéke je najlepšia?

Autor: redakčne upravené
15.10.2020 (11:00)

Klienti často stoja pred dilemou, si siahnuť do kratšej fixácii úroku, alebo si zafixovať úrok na 10 rokov. Čo treba zohľadniť pri výbere?


 

Ktoré fixácie sú najlacnejšie?

Banky poskytujú fixácie od 1 do 10 rokov, pričom najbežnejšie sú fixácie na 1, 3, 4 a 5 rokov, prípadne aj dlhšie, na 7 a 10 rokov. Kým ešte pred niekoľkými mesiacmi boli úrokové sadzby na fixáciách od 3 do 5 rokov skoro rovnaké, prípadne boli medzi nimi rozdiely 0,1%, dnes majú niektoré banky rozdiel medzi 3- a 5-ročnou fixáciou aj 0,3%. Pravdepodobne sa obávajú, že hospodárske trhy sa budú meniť, preto sú pri dlhších fixáciách opatrnejšie. Spravidla platí, čím kratšia fixácia, tým majú klienti na hypotéke nižší úrok. Neplatí to len pri 1-ročnej fixácii, ktorá z hľadiska výnosnosti pre banky nie je zaujímavá z dôvodu, že klient už po roku môže bez poplatku úver vyplatiť a banku vymeniť.

Ako si vybrať optimálnu fixáciu

Toto rozhodnutie by malo ovplyvňovať viac činiteľov. Hlavnými sú samotná doba splatnosti, výška úrokovej sadzby a ľudia by nemali ani zabúdať na svoje ďalšie životné plány. Ak napríklad mladý človek kupuje tzv. štartovací byt, ktorý bude chcieť o pár rokov predať, bude pre neho vhodnejšia kratšia, napríklad 3-ročná fixácia. Aj samotný predaj bytu a hľadanie nového, väčšieho bývania, bude môcť smerovať na obdobie konca fixácie, aby nemusel platiť poplatok za predčasné splatenie pôvodnej hypotéky. Ak chcete investovať do kúpy veľkej a drahšej nehnuteľnosti, odborníci odporúčajú spravidla dlhšiu fixáciu. Je pravdepodobné, že ju už nebudete chcieť predať a zároveň aj v prípade výrazného zvýšenia úrokových sadzieb budete mať zabezpečenú fixáciu dobrého úroku na dlhé obdobie. Týmto klientom odporúčame 5- dokonca až 10-ročné fixácie, ktoré sú dnes ešte stále pomerne výhodné. Rýchla úspora na splátke pri krátkej fixácií nemusí byť totiž úsporou z hľadiska dlhodobého.

Výber fixácie pri refinancovaní hypotéky

Ak chcete svoju hypotéku refinancovať, alebo chcete konsolidovať svoje úvery do jedného, prípadne potrebujete úver aj navýšiť, aj tu sú rozhodujúce vaše ďalšie zámery. Či si nehnuteľnosť budete chcieť ponechať aj naďalej, prípadne či patríte k "úverovým turistom", ktorí využívajú možnosti refinancovania hypotéky tam, kde sú najnižšie úroky v čase konca vašej fixácie. Niektorí klienti takto prefinancovávajú svoju hypotéku pravidelne po pár rokoch. Týmto klientom odporúčame opäť skôr tie kratšie fixácie.

Zafixovaný úrok na hypotéke nemusí byť definitíva

Dnes takmer všetky banky pristupujú k svojim klientom individuálne. V minulosti, kým boli poplatky za predčasné splatenie hypotéky mimo obdobia konca fixácie 4 až 5% zo zostatku vyplácanej istiny, boli voči klientom prísnejšie, lebo vedeli, že refinancovať hypotéku do inej banky bolo drahým špásom. Ale dnes, keď už samotný zákon ukladá bankám účtovať klientom za predčasné splatenie maximálne 1% zo zostatku istiny a tým pádom majú klienti viac možností, majú dôvody o dobrých klientov zabojovať a udržať si ich.

Banky o dobrých klientov musia bojovať, pretože stále nájdeme na našom trhu banky, ktoré preplácajú pri prenose hypotéky z inej banky počas trvania fixácie poplatok za predčasné splatenie. Preto aj vy máte možnosť, ak splácate hypotéku a vaša úroková sadzba sa vám zdá byť vysoká, navštíviť svoju banku a požiadať o prehodnotenie úrokovej sadzby. Túto možnosť odporúčame aj na konci fixácie, ale samozrejme, môžete tak urobiť kedykoľvek. Ak ste pre banku zaujímavým klientom, s veľkou pravdepodobnosťou vám ponúkne zníženie úrokovej sadzby, dokonca možno aj s výhodnou zmenou fixácie. Pozor, v tomto prípade vám banka zaúčtuje poplatok za zmenu zmluvných podmienok, no i tak na tom v konečnom dôsledku ušetríte.
 
Zdroj: hypoconsulting.sk, Foto: redakcia