Hypotéky s 5-ročnou fixáciou prekonali úrokovú sadzbu 5 %

Autor: redakčne upravené
18.08.2023 (17:00)

Úrokové sadzby hypoték sa po razantnom náraste v minulom roku naďalej zvyšujú, no tempo už spomalilo. Svojou výškou sa vracajú do rokov 2011-2012.

To, aké kroky by mal klient s hypotékou najbližšie spraviť, závisí od dĺžky času do konca fixácie úrokovej sadzby. „Čím viac času, tým ľahšia príprava na zmeny ale i vyššia pravdepodobnosť, že splátka sa nakoniec meniť ani nebude musieť. Sadzby sa totiž nemusia iba zvyšovať, ale v horizonte rokov môžu i klesnúť", hovorí Pavel Škriniar, finančný analytik Swiss Life Select. Pokles úrokových sadzieb pod 1 % analytici však neočakávajú.

Ako sa pripraviť na vyššie sadzby do budúcnosti?

Finančná rezerva

Časť peňazí klient nasmeruje do budovania finančnej rezervy. Dlžník si postupne zvykne na vyššie výdavky a nárast splátky ho neprekvapí. V takom prípade totiž môže prestať budovať finančnú rezervu a peniaze, ktoré dovtedy smerovali do nej, presmeruje do splácania hypotéky. Ak by aj takéto opatrenie nestačilo na udržanie úrovne rodinných výdavkov, dá sa do finančnej rezervy kedykoľvek načrieť pre finančnú výpomoc so splátkou.

Finančná rezerva sa dá použiť aj na zaplatenie mimoriadnej splátky, vďaka ktorej sa dá znížiť mesačná splátka hypotéky. Do akej miery sa to oplatí, ak úroková sadzba bude napríklad 5 %? „Odpoveď nie je jednoznačná a záleží na prioritách dlžníka: znížiť mesačnú splátku alebo mať zabezpečenie pre prípad výpadku príjmu? Stanoviť si priority je dôležité a je spojené s vyriešením dilemy: V prípade výpadku príjmu je problém splácať, aj keď je mesačná splátka o čosi nižšia. Nižšia splátka však prinesie nižšiu preplatenosť úveru. Finančný vankúš zase nemusí prinášať výnos prevyšujúci úrok na dlhu, teda je nevýhodné ho držať dlhodobo a vo vysokej výške. Takýto vankúš však môže zabezpečiť splácanie úveru na niekoľko mesiacov, ktoré sú potrebné na zabezpečenie náhradného príjmu,“ vysvetľuje Pavel Škriniar, finančný analytik Swiss Life Select Slovensko.

• Dostanem úver po osobnom bankrote?
• Kedy vám banka môže zosplatniť úver? Ako sa tomu môžete vyhnúť?
• Oplatí sa refixovať si sadzbu hypotéky predčasne? Aký je rozdiel medzi refinancovaním a refixovaním?
• Založená rodičovská nehnuteľnosť môže uviaznuť v hypotéke dlhé roky

Pri dostatočne dlhom čase netreba mať obavy z rýchleho zvýšenia mesačnej splátky. No na druhej strane netreba zaspať na vavrínoch. „Minuloročné sadzby fixované na aspoň päť rokov síce zaručujú nemennosť výšky splátok do konca fixácie, no už dnes treba myslieť na ich potenciálne zvýšenie", upozorňuje analytik.

V tomto roku väčšej časti ľudí končia 3-ročné fixácie a menšej časti 5-ročné fixácie hypoték. To znamená, že prechádzajú zo sadzby okolo 1 % na približne 3,5 % a viac. Mediánový, teda stredný, zostatok hypoték je aktuálne 45-tisíc eur. To znamená, že polovica hypoték ma nižší a polovica vyšší zostatok. Pri 45-tisícovom zostatku predstavuje zvýšenie úroku z 1 % na 3,5 % nárast splátky o 50 eur pri 20-ročnej splatnosti. Pri 100-tisícovej hypotéke, ktorú spláca len menšia časť slovenských domácností, narastie splátka o 120 eur.

• Aktuálne úrokové sadzby na hypotékach
• BLOG: Hypotéky

Možné scénare, ako sa bude vyvíjať vaša budúca splátka, vám dokáže namodelovať hypotekárny špecialista, resp. odborník na financie. Zároveň vám vie aj odporučiť, ako sa na vyššiu splátku vopred pripraviť.
 


Tweet