Ako vypočítať výšku sporenia na dôchodok?

Autor: redakčne upravené
14.02.2025 (15:00)

To, že zo štátneho dôchodku v budúcnosti nevyžijete, je už verejným tajomstvom. Koľko by ste si mali odkladať? 10, 50 alebo 100 euro? Poradíme vám s výpočtom.

Na dôchodok nesporíme, ale investujeme

Dôchodok čaká väčšinu z nás pracujúcich až za niekoľko rokov. Je preto potrebné na dôchodok investovať, nielen sporiť. Sporenie, respektíve sporiace účty a produkty, sú vhodné na krátkodobé uloženie peňazí. Nie dlhodobé. K tomu slúži investovanie, ktoré ako jediné môže v dlhom čase poraziť infláciu, aby vaše peniaze nestrácali hodnotu.

S čím počítať od štátu?

To sa dá len ťažko odhadnúť. Isté je, že štátny dôchodok sa bude zmenšovať v pomere k priemerným mzdám. Kto si nenašetrí niečo bokom, čaká ho chudobný dôchodok. Podľa niektorých štúdií bude napríklad v roku 2070 dosahovať starobný dôchodok od štátu len jednu štvrtinu priemernej mzdy (aktuálne to je cca 40 %). V dnešných peniazoch by to znamenalo priemerný dôchodok okolo 320 eur.

Pokiaľ vás zaujíma, koľko vám vychádza odhad starobného dôchodku, obráťte sa na Sociálnu poisťovňu.

• Alternatívne formy investovania: Crowdberry, Occollo, Investown, Zinc Euro, Maják, Žltý melón
• Sporenie na dôchodok: ako je to s predčasným výberom?
• INVESTOVANIE: Investičnú stratégiu prispôsobte svojmu veku
• Sú korporátne dlhopisy bezpečné? Poradíme, ako si vybrať kvalitný dlhopis, aj keď sa v tom nevyznáte
• Aký je rozdiel medzi poistením a investovaním?
• Koľko ušetrí fajčiar, ktorý prestane fajčiť? Suma vás šokuje

Koľko dávať mesačne nabok?

Aby sme sa dostali k číslu, koľko máme pravidelne investovať na dôchodok, potrebujeme vedieť odpovede na tieto otázky:

• Za ako dlho pôjdeme do dôchodku? Ročníky 1965 a mladšie (konkrétny výpočet tu) to čaká najneskôr vo veku 64 rokov. Keď od toho odpočítame súčasný vek, máme výsledok.
• Ako dlho budeme chcieť na dôchodku čerpať z našetrených peňazí? Inými slovami, koľko rokov si chceme mesačne vyplácať dôchodkovú rentu. Nikto nevie koľko bude žiť, pomôže nám aspoň priemerný vek dožitia. Ženy sa v priemere dožívajú 82 rokov, muži o 5 menej.
• Aký budeme chcieť mesačne na dôchodku príjem? Čiže koľko budeme chcieť mesačne vyberať z vlastných úspor ako prilepšenie k starobnému dôchodku. Ten ale, ako sme hovorili, asi veľký nebude.

Možno vám teraz napadne myšlienka, že predsa neviete, aké budú ceny, keď pôjdete do dôchodku. Úvaha je to určite správna, kvôli inflácii budú ceny za 20 rokov vyššie. Tým si to nemusíte teraz komplikovať, využite nasledujúci tip na zjednodušenie:

Pri stanovovaní potrebných čiastok peňazí na dôchodok premýšľajte v súčasných cenách: „Koľko by ste chceli mať mesačne na dôchodku, keby začal dnes?” Výslednú čiastku, ktorú treba mesačne investovať, potom len pravidelne
navyšujte o infláciu a rast cien tým vyvážite.

V tabuľkách nižšie zistíte orientačnú čiastku, ktorú by ste mesačne mali investovať, aby ste mohli po stanovenú dobu čerpať požadovanú rentu. Tabuľky sú tri: prvá počíta s dobou čerpania na dôchodku po dobu 15 rokov, druhá po dobu 20 rokov a tretia 25 rokov, teda ako keby ste ju chceli čerpať napríklad od 65 do 90 rokov. V prvom stĺpci si zvoľte výšku požadovanej renty na dôchodku (nad rámec starobného dôchodku od štátu) a potom sa presuňte do stĺpca s rokmi podľa toho, koľko rokov vám ešte zostáva do dôchodku.








Z tabuliek je jasne vidieť jedno: čím skôr začnete, tým lepšie. Mesačne bude totiž stačiť odkladať menšiu čiastku. Peniaze sa budú pri investovaní v čase zhodnocovať a využije sa tzv. efekt zloženého úročenia, ktorý vám výrazne pomôže dopracovať sa k slušnej sume.

Kam peniaze na dôchodok vložiť?

Na dôchodok je potrebné využívať dlhodobé produkty, nie krátkodobé ako je sporiaci účet. Vďaka príspevkom zamestnávateľa sa oplatí časť peňazí vkladať aj do doplnkového dôchodkového sporenia (tzv. DDS).

Ostatné peniaze na dôchodok je vhodné investovať formou nízkonákladového pasívneho investovania do ETF, ktoré v dlhom horizonte dosahuje najlepšie výsledky.

---

Ako čísla v tabuľkách vznikli?

K výpočtom sú použité základné vzorce finančnej matematiky pre stanovenie budúcej, respektíve súčasnej, hodnoty a výšky potrebných pravidelných platieb. Výpočty predpokladajú priemerné nominálne zhodnotenie investície vo výške 7,5 % ročne v čase investovania peňazí a následne 4 % ročne v čase čerpania s ohľadom na uvažovanú úpravu portfólia na viac konzervatívnu. Inflácia je vo výpočtoch na priemernej úrovni 2 % ročne.
 


Tweet