Dôchodok - ako sa treba finančne zabezpečiť

Autor: redakcia
18.04.2019 (08:30)

Spoliehať sa výlučne na dôchodok od štátu nie je veľmi múdre. Hlavne v prípadoch, keď vám do dôchodku chýba ešte pekných pár rokov. Ako sa na dôchodok finančne pripraviť?
 

Odborníci na financie radia: Plánujte a uskromnite sa.

Dnes odchádzajú Slováci do dôchodku vo veku nad 62 rokov a hranica sa neustále zvyšuje. Či už štát určí strop alebo nie, nie je až tak dôležité. Demografickým faktom je, že sa rodí menej detí a seniorov bude len pribúdať. Spoliehať sa na to, že štát bude mať dostatok financií na utiahnutie dôchodkového systému, nie je príliš rozumné. O pohodovú penziu by sa mal postarať každý sám. Odborníci na financie odporúčajú začať šetriť čím skôr. Ideálne od prvej výplaty. No, buďme úprimní, koľkí z nás začínajú šetriť na dôchodok keď majú 20 rokov? :)

Koľko si treba odkladať

Určiť konkrétnu sumu v eurách, ktorú by ste si mali sporiť na dôchodok nie je možné. Závisí totiž od vášho príjmu, veku, majetkových pomerov, plánov do budúcnosti, ...

Ak nemáte viac ako 30 rokov (a rátame s tým, že od štátu dostanete dôchodok), 20% vášho príjmu by malo smerovať do finančných produktov optimálne takto: 5% na zabezpečenie, poistenie straty príjmu, 7% na dlhodobé šetrenie na vlastný dôchodok a 8% do strednodobých investícií na štúdium svojich detí, alebo na skoršie vyplatenie hypotéky. Ak máte vyšší vek, odkladať si treba viac. Dôvodov je viacero. Váš dôchodok od štátu môže byť o tretinu až polovicu nižší, ako príjem, na ktorý ste boli zvyknutí. Čím neskôr začnete sporiť, tým sa vaše usporené peniaze menej zhodnotia. Tu si môžete pozrieť, ako sa mení suma vkladov a hodnota celkovej investície pri pravidelnej mesačnej investícii 50 €.
 

Pozor, aj keď v článku používame termín sporenie, či šetrenie, nemáme tým na mysli odkladanie peňazí na sporiaci účet v banke. Úroky sú príliš nízke a nepokryjú ani infláciu. Sporiaci účet nie je vhodný produkt na dlhodobé šetrenie na dôchodok. V tomto článku pod sporením máme na mysli využívanie investičných produktov (napríklad podielové fondy).

Čo však v prípade, keď pár rokov pred dôchodkom nemáte nič našetrené? V tomto prípade sa generalizovať nedá, no pár užitočných rád vám vieme dať:
  • V období pár rokov pred penziou je výhodnejšie sa skôr uskromniť a sporiť, teda myslieť na budúcnosť.
  • Ak máte 10 – 15 rokov do dôchodku a doteraz ste si nešetrili naň nešetrili, začnite odkladať približne 30 % z príjmu. Napr. pri mesačnom príjme 800 € tvorí 30% = 240 eur mesačne. Po dobu 15 rokov, pri vyváženom zhodnotení 5 % je možné mať pripravených na dôchodok, popri bežnom dôchodku, viac ako 60.000 €. A pri zainvestovaní do konzervatívnych fondov pri úroku 3 % znamenalo, že by mali vytvorenú doživotnú rentu približne 150 eur mesačne.
  • V prípade pred penziou je kľúčové mať vôbec niečo našetrené a mať hlavne návyk šetrenia, lebo ak nie je našetrené nič, značí to veľký problém v návykoch.
  • Znamená to, že ak je človek zvyknutý žiť z 800-eurového príjmu a neodloží nič, je viac ako pravdepodobné, že ak sa príjem zníži povedzme o 40%, tak to tomu človeku bude chýbať a nebude sa vedieť prispôsobiť, čo u veľa ľudí môže kľudne spôsobiť aj zdravotné problémy
  • Je kľúčové mať plán, kde je naplánovaný dôchodok v zmysle čísel, konkrétnych produktov, jasne definovaného cieľa, koľko chce mať na dôchodok a koľko je potrebné na to mesačne odložiť, aby táto predstava bola dodržaná a tým aj udržala životný štandard naďalej.
  • Sporiace – investičné produkty je dôležité nastavovať na základe časového horizontu, čiže tak, aby boli peniaze k dispozícii bezpečne vtedy, keď sú potrebné na naplánovaný cieľ.

Nástrahy

Pri starších ľuďoch, je kľúčové ochrániť nadobudnuté peniaze pred nimi samotnými. Stáva sa totiž, že čerství dôchodcovia bez váhania vyberú dlhoročne šetrené dôchodkové peniaze a minú ich jednorazovo, napríklad na oslavu, či kúpu auta, namiesto toho, aby si peniaze postupne vyberali a slúžili im dlhé roky.
 
Zdroj: Partners Group, Foto: Ivan Sedlák