Radíme: Čo robiť, ak ani po skončení odkladu nedokážete splácať úver, alebo ste stratili prácu a zvažujete odklad splácania?

Autor: redakčne upravené
14.12.2020 (10:00)

Niektorí dlžníci s odkladom sa v budúcom roku nedokážu vrátiť k splácaniu úverov. Niektorí ľudia zas prídu o prácu 2. vlne a zvažujú, či rýchlo požiadať o odklad. Aké majú možnosti?

Požiadať o odklad splácania úveru (lex korona) končí 31.12.2020.

Miera zlyhaných úverov domácností, ktorá sa dlhodobo pohybuje na 1,5 %, by podľa najnovšieho vyjadrenia NBS mohla narásť v budúcom roku na 1,7 %, čo z pohľadu bankových rezerv nie je problém. Ministerstvo financií teda nepredĺžilo možnosť odkladu splácania. Zároveň si však pripravilo pôdu, aby tak mohlo urobiť operatívne, ak by to napriek očakávaniam bolo potrebné.

Ak nedokážete splácať úver, musíte znížiť výdavky

Ak nemáte žiadnu finančnú rezervu, odporúčame vám:
  • čím skôr zanalyzovať svoje výdavky a znížiť ich, kde sa dá
  • snažiť sa o zníženie splátky predĺžením splatnosti úveru a konsolidáciou úverov
V každom rodinnom rozpočte sa nájdu výdavky, ktoré možno vyškrtnúť alebo aspoň obmedziť. Ľudia s dlhom po skončení odkladu nebudú extra chránení a ak nedokážu splácať, príde na rad dražba a strata bývania. To je vážna situácia, preto sa treba pozrieť na výdavky a vzdať sa vecí, ktorých by ste sa za normálnych okolností neboli ochotní zrieknuť. Dôležité je, pozrieť sa na výdavky komplexne, nielen na to, koľko miniete za potraviny, ale aj na pravidelné platby ako sú poplatky banke, mobilnému operátorovi, poistné, splátky úverov. Šetriť môžete aj na kúrení, či spotrebe vody... Ak si s tým neviete rady, oslovte finančného sprostredkovateľa. Súbežne s redukciou výdavkov treba maximálne znížiť mesačnú splátku úveru. To sa dá vyriešiť predĺžením splatnosti. Banky ponúkajú splatnosť hypoték až 40 rokov. Pri rekordne nízkych úrokoch je miera preplatenia úveru aj s predĺženou splatnosťou nízka. A to zvlášť vtedy, ak zostáva splatiť menšiu časť úveru. Predlženie splatnosti môže byť ako dočasné riešenie. Keď sa finančná situácia naspäť dostane do normálu, človek sa vie vrátiť ku kratšej splatnosti.

Konsolidácia úverov sa týka najmä spotrebných úverov, ktoré klienti v posledných rokoch využívali na dofinancovanie hypoték. Lacnejšou alternatívou môže byť stavebný úver alebo medziúver. Podľa Štatistiky NBS bol v októbri priemerný úrok pri nových spotrebných úverov 8,35 % a pri stavebných úveroch 3,43 %. Navyše, veľmi krátka, max. 8-ročná splatnosť spotrebného úveru výrazne zvyšuje splátku. Stavebný úver má pritom splatnosť podobnú ako hypotéka (max. 30 rokov). Konsolidovať, alebo refinancovať sa opatí aj drahé úvery, akými sú napríklad kreditná karta.

Prišiel som v 2. vlne o prácu, čo mám robiť?

O odklad splácania na maximálne 9 mesiacov sa dá požiadať do 31. decembra 2020. Proces je jednoduchý: stačí elektronicky požiadať banku o odklad a tá žiadosť bez ďalšieho dokladovania spracuje. Kto spĺňa jedinú podmienku – nie je v omeškaní so splátkou – odklad získa. Netreba si však žiadosť nechávať na poslednú chvíľu. Ak človek prišiel o prácu, má len minimálne rezervy a reálne mu hrozí, že stratí strechu nad hlavou, je určite lepšie odložiť si splácanie. Akonáhle sa finančná situácia človeka zlepší, je vhodné odklad zrušiť. Odloženie totiž úver zbytočne predražuje – úroky za mesiace odkladu bude treba splatiť či už navýšením splátok alebo predĺžením splatnosti úveru. Ľudia by sa nemali spoliehať na to, že o odklad sa bude dať požiadať aj v budúcom roku. Vláda má síce vytvorenú poistku (v zákone o zrušení bankového odvodu sa preventívne upravila formulácia, ktorá nesplácanie úveru aj po 1.1.2021 nepovažuje za zlyhaný úver), otázne je, či ju využije.

Ako sa dopracovať k finančnej stabilite?

1. Kto funguje od výplaty k výplate, musí v prvom rade znížiť náklady a zároveň zvýšiť príjem

  • Zníženie nákladov so sebou nesie aj nepohodlné riešenia, napríklad presťahovanie sa do menšieho bytu alebo dočasný návrat k rodičom, kým sa človek finančne nestabilizuje.
  • Oveľa rýchlejšie výsledky možno dosiahnuť zvýšením príjmu. Napríklad, nájsť si prácu na čiastočný úväzok alebo vyskúšať privyrobiť si malými remeselnými prácami, v ktorých je človek dobrý.

2. Tvorba rezervy

  • Každý by mal mať vytvorenú rezervu vo výške 3-6 mesačných výdavkov. To znamená, treba sčítať nájomné, zálohy na energie, telefóny, platby poistení, náklady na dopravu a stravu a súčet vynásobiť šiestimi.
  • Dôležité je zvyknúť si fungovať bez peňazí, ktoré sa odkladajú. Keď príde výplata, treba hneď časť odložiť bokom, najlepšie trvalým príkazom na sporiaci účet.
  • Keď sa chcete uskromniť, prestaňte používať kreditnú kartu, ktorá dáva pocit, že veci vlastne nič nestoja a umožňuje bezbolestne míňať.
  • Rezerva má vykryť okamžitý výpadok príjmu a keby nebola hneď dostupná, musel by človek hľadať preklenovací úver s vysokým úrokom až 20 %. Neriešte, že na sporiacom účte nedostanete žiadne, alebo len minimálne úroky.

3. Pravidelné investovanie zhodnocuje úspory

  • Keď má človek vytvorenú základnú rezervu, môže začať s investovaním.
  • Pre bežného človeka je pravidelné investovanie do fondov udržateľný spôsob s kontrolovanou mierou rizika, ako svoje úspory zhodnocovať. Zároveň priemeruje nákupnú cenu podielov a chráni tak pred výkyvmi na finančnom trhu.
  • Pri výbere investičných produktov sa poraďte s odborníkmi a držte sa svojej dlhodobej stratégie.

Tieto rady poskytol Marián Búlik, finančný analytik.
 
Zdroj: OVB Allfinanz Slovensko, Foto: redakcia