Sporenie na dôchodok: ako je to s predčasným výberom?

Autor: redakcia
11.10.2024 (09:40)

Sporenie na dôchodok má význam len vtedy, ak si nasporenú sumu nevyberiete skôr, ako sa z vás stane penzista. Pozrite si, v čom sa líši sporenie na dôchodok od bežného investičného produktu a aké máte možnosti predčasného výberu.

Kto sa nespolieha len na štátny dôchodok z 1. piliera a sporí si aj v dobrovoľnom druhom či dokonca aj v treťom pilieri, mal by vedieť, že toto sporenie je spojené s investovaním, rizikom, ale aj obmedzeniami ohľadom predčasného výberu nasporených peňazí pred dovŕšením penzijného veku.

Sporenie na dôchodok je dlhodobý sporiaci a investičný produkt, preto spoločnosti, ktoré ho ponúkajú, majú aj limity na výber nasporenej sumy. Banky.sk sa pozreli na to, aké obmedzenia sporiteľov čakajú.

2. pilier

Z 2. piliera je možné čerpať peniaze pred dovŕšením dôchodkového veku v prípade, keď si sporiteľ požiada o predčasný starobný dôchodok. O predčasný dôchodok je možné žiadať najskôr dva roky pred dovŕšením dôchodkového veku.

Sporiteľovi sa môže začať vyplácať predčasný starobný dôchodok z 2. piliera ak:

• poberá predčasný starobný dôchodok z I. piliera vo výške 1,6-násobku sumy životného minima, alebo
• súčet predčasného starobného dôchodku z I. piliera a II. piliera je minimálne vo výške 1,6-násobku životného minima.

3. pilier

Predčasný výber z tohto piliera je možný iba raz za 10 rokov trvania doplnkového dôchodkového sporenia. Navyše vyberať môžete až po uplynutí desiatich rokov odo dňa začatia sporenia.

• Všetko o 2. dôchodkovom pilieri
• Všetko o 3. dôchodkovom pilieri
• Ako si k štátnemu dôchodku prilepšiť o 100 či 200 eur?
• INVESTOVANIE: Investičnú stratégiu prispôsobte svojmu veku

Zároveň platí, že pri predčasnom výbere peňazí si môžete vybrať iba vlastné príspevky. Peniaze, ktoré vám na penzijný účet prispel zamestnávateľ, nie je možné vyplatiť formou predčasného výberu.

Jednorazové vyrovnanie, teda výplata všetkých peňazí z 3 piliera je možná aj vtedy, ak sa sporiteľ stane plne invalidný.

Pre sporenie v 3. pilieri platia daňové úľavy. Príspevky do výšky 180 eur si môžu sporitelia odpočítať zo základu dane.

Európsky dôchodok PEPP

Kto pracuje v zahraničí v rámci EÚ, alebo neverí slovenskému dôchodkovému systému, že mu zabezpečí dôstojnú penziu, môže si sporiť aj v európskom penzijnom systéme známym pod skratkou PEPP.

Je to v podstate jednoduché a lacné investičné sporenie na dôchodok podľa pravidiel EÚ. Tento dôchodkový produkt platí rovnako v Nemecku ako na Slovensku a môžete si doň prispievať vy alebo váš zamestnávateľ bez ohľadu na to, v ktorej krajine pracujete.

Aj pri ňom platí, že úspory, až na malé výnimky, nie je možné čerpať pred dôchodkovým vekom. Sporiteľ si peniaze môže vybrať až pri odchode na dôchodok počas minimálne 5-ročnej výplatnej fázy.

• Sú korporátne dlhopisy bezpečné? Poradíme, ako si vybrať kvalitný dlhopis, aj keď sa v tom nevyznáte
• Aký je rozdiel medzi poistením a investovaním?
• Toto sú najväčšie finančné riziká v dôchodkovom veku

V čom jej PEPP iný ako 3 pilier? Podľa Radoslav Kasíka, riaditeľa spoločnosti Finax, ktorá Pepp na Slovensku ponúka, je tento produkt o väčšej slobode rozhodnovania ako so svojimi úsporami naložiť: “PEPP sa nedá zaškatuľkovať ako jeden konkrétny produkt. Môže byť vkladový bankový produkt, poistný produkt, podielový fond, riadené portfólio alebo iný druh produktov finančných inštitúcií,” vysvetľuje.

Zásadný rozdiel vidí v regulácii a v poplatkoch. Regulácia je prísne nastavená a poplatky sú nižšie ako v 3. pilieri. V 3. pilieri sú maximálne poplatky za správu fondu na úrovni 1,05% ročne a navyše aj poplatok za výkonnosť 10% zo zisku. V PEPP je jediný poplatok 0,72% ročne za riadenie portfólia.

Kasík tiež vyzdvihuje väčšiu flexibilitu a stabilitu PEPP. “Ide o produkt EÚ, teda nálady lokálnych politikov ho nedokážu ovplyvniť v takej miere ako 3. pilier,” dodáva.

PEPP môžu ponúkať banky, poisťovne, ale aj obchodníci s cennými papiermi s licenciou od NBS.

Na európske dôchodkové sporenie môže prispievať aj zamestnávateľ. Výhody PEPP si začínajú uvedomovať aj zamestnávatelia na Slovensku. Dnes ho už ponúka skoro dvadsiatka firiem.

Sporitelia v Európskom dôchodku získajú daňový bonus, podobne ako v 3. pilieri. Príspevky do výšky 180 eur si môžu odpočítať zo základu dane.

Dôchodkové sporenie

Na dôchodok sa dá sporiť aj v súkromných investičných firmách, čiže mimo 2., 3. a „európskeho“ piliera. Dôchodkové sporenie ponúka aj česká investičná spoločnosť Portu.

Jeho výhoda je v tom, že má nižšie poplatky oproti štandardnému investičnému účtu. Sú vo výške 0,5 % alebo 0,25 % z výšky investovanej sumy ročne. Bežne je poplatok 1% z výšky investície. Prostriedky z dôchodkového účtu si môžete vybrať kedykoľvek, ale pokiaľ nechcete prísť o zvýhodnený poplatok, tak najskôr po dovŕšení 60 rokov .Pri predčasnom výbere sa poplatok doúčtuje za celé obdobie sporenia.

Napríklad pri investovaní 20 eur mesačne, by investor pri priemernom zhodnotení 8,5 % ročne mal na konci 10 ročného obdobia po zaúčtovaní 0,5% poplatku za správu investícií približne 3659 eur. Vložené peniaze by investor zhodnotil o 1259 eur. Keby ich predčasne vybral, doúčtoval by sa mu poplatok 80,2 eur za 10 rokov spätne. “Dôvodom limitácie výberu je aj fakt, že potrebujeme zamedziť špekulatívnemu využívaniu dôchodkových účtov tými, ktorí si v skutočnosti na dôchodok odkladať nechcú, len ich zaujal nízky poplatok,” vysvetľuje marketingový manažér Portu.sk Július Bartók.

Nevýhoda je v tom, že štát ani zamestnávateľ na tento dôchodkový účet neprispievajú a neviete využiť žiadne daňové úľavy.

Investujete ďalej aj na dôchodku

Človek môže investovať aj na dôchodku. Vzhľadom na krátky investičný horizont, rizikové investície už nie sú vhodné. „Ak investujete iba pre seba na zvyšok života, môžete si zvoliť riešenia, ktoré vyplácajú dividendy alebo pravidelný kupónový výnos,“ dodáva odborník.

Niektoré finančné inštitúcie majú kvôli ľahšej orientácii svoje portfólio prispôsobené veku klientov. Napríklad DDS Tatra banky má fondy rozdelené podľa toho, kedy sa sporiteľ narodil. Čiže nemusíte rozmýšľať, či daný fond je pre vás vhodný, premyslela to za vás investičná spoločnosť.
 


Tweet