Hypotéka: Pri poistení nehnuteľnosti nezabudnite na aktualizáciu

Autor: redakčne upravené
20.10.2023 (09:30)

Ak chcete uzavrieť novú poistnú zmluvu na nehnuteľnosť, ktorú máte založenú na hypotéke, nezabudnite na niekoľko dôležitých detailov.

Hlavne pri refinancovaných hypotékach sa veľmi často stretávame so starými poistnými zmluvami na poistenie nehnuteľnosti. Klient síce má uzatvorenú poistnú zmluvu, ktorá by mu postačovala k čerpaniu novej hypotéky, pretože má dostatočnú poistnú sumu vzhľadom k výške úveru, ale väčšinou je takéto poistenie nedostatočné. Pretože ak dôjde k poistnej udalosti, klient je sklamaný, že mu poisťovňa nechce preplatiť celú škodu. Je to práve preto, že klienti majú staré poistné zmluvy.

Pravidelná kontrola poistných zmlúv pri splácaní hypotéky

Odporúčame, aby si klienti prešli so svojim finančným poradcom zmluvu na poistenie nehnuteľnosti aspoň každých 3-5 rokov. Dôvodov je viacero:

1. Na starej zmluve môže byť nedostatočná poistná suma. Táto situácia nastáva vtedy, ak si klient uzatvoril poistnú zmluvu na určitú sumu, ale nemá nastavenú indexáciu. Indexácia poistenia je zvyšovanie poistných súm kopírujúcich infláciu a čiastočne aj rast cien nehnuteľností. Keďže sa zvyšujú poistné sumy, zvyšuje sa aj poistné, ktoré klient platí. Mnohí klienti si indexáciu práve kvôli zvyšujúcemu poistnému nechcú na zmluve nastaviť a robia zásadnú chybu. Je dôležité vedieť, že práve vďaka správne zvolenej poistnej sume na začiatku platnosti zmluvy a nastavení indexácie sa klient nedostane do podpoistenia.

2. Poisťovne pravidelne vylepšujú svoje produkty, preto je vhodné zmluvy pravidelne prehodnocovať. Takmer pravidlom sa stáva, že poisťovne majú v nových poistných zmluvách nastavené riziká, rôzne výhody a benefity, ktoré klienti v starých zmluvách nemajú. A neraz aj za výhodnejšie ceny.

3. Problém s podpoistením nastáva aj pri rekonštrukcii nehnuteľnosti, ktorá automaticky zvyšuje hodnotu nehnuteľnosti. Klienti si v čase uzatvorenia poistnej zmluvy síce zvolili postačujúcu poistnú sumu, ale vďaka rekonštrukcii táto suma je už nepostačujúca a opäť dochádza k podpoisteniu, čo pre klientov nie je výhodný stav.

4. Podobne je to aj pri poistení domácnosti, kedy sa mení hodnota hnuteľných vecí, pričom väčšinou je ich hodnota časom vyššia. Ľudia si stále kupujú nové spotrebiče, elektroniku prípadne iné technické vybavenie domácnosti a celková hodnota hnuteľných vecí tým pádom tiež stúpa. Na pôvodnej poistnej zmluve ale poistná suma ostáva stále rovnaká. Problém sa objaví až pri škodovej udalosti.

Zmeny na poistení nehnuteľnosti vo vzťahu k hypotéke

Ak sa klient rozhodne, že by rád zmenil poistenie nehnuteľnosti, pretože to súčasný stav vyžaduje, je to dobré rozhodnutie. Je veľmi dôležité dať pozor na to, či je taká zmluva vinkulovaná v prospech banky ako dodatočný zabezpečovací prostriedok k hypotéke. Pri zmene poistnej zmluvy, ktorá je vinkulovaná, si môže banka vypýtať poplatok za zmenu vinkulácie, ktorá je pri novej poistke potrebná. Preto by sme mali najskôr zistiť, či zmenu poistenia nehnuteľnosti, ktorú klient požaduje, je možné urobiť len zmenou na existujúcej zmluve alebo je potrebné urobiť novú poistnú zmluvu. Klient by o tom mal samozrejme byť informovaný, pretože niektoré banky si za takú zmenu účtujú aj 100 eur.

Odporúčanie

Skúsenosti hovoria, že staré poistky nehnuteľností alebo domácnosti sú pre mnohých klientov už nevyhovujúce. Preto odporúčame ľuďom priebežne kontrolovať svoje poistné zmluvy a prispôsobovať ich aktuálnemu stavu a súčasnej hodnote ich nehnuteľnosti. Prioritou by nemalo byť poistenie svojho bývania kvôli splácaniu hypotéky, ale prvoradým by malo byť skutočné zabezpečenie voči škodám, ktorých náprava by vás mohla stáť nemalé peniaze.
 
Zdroj: hypoconsulting.sk, Foto: Shopify Partners, Burst.shopify.com