Vianočný nákup: povolené prečerpanie, kreditka, nákup na splátky, pôžička – čo vás vyjde najlacnejšie?

Autor: redakcia
29.11.2024 (09:50)

Ideálne je financovať celý vianočný nákup z vlastných zdrojov. V prípade, že úspory nemáte, môžete si peniaze požičať. Banky.sk porovnali výhody a nevýhody rôznych foriem financovania.

Ešte raz zopakujeme to, čo sme písali vyššie, ideálne je financovať vianočné nákupy z vlastných zdrojov. Uvedomte si, že život pokračuje aj po Vianociach a keď sa nepremyslene zadĺžite, dlh budete musieť splácať ešte niekoľko mesiacov. Dokonca, keď vaše splátky budú nahrane s tým, čo si môžete dovoliť, neskôr v prípade núdze (napr. pokazené auto), už vám nikto nebude chcieť požičať.

Ak si napriek tomu chcete na vianočné nákupy požičať, je dobré poznať výhody a nevýhody jednotlivých foriem financovania, ktoré máte k dispozícii.

Povolené prečerpanie - rýchle peniaze ihneď

Najrýchlejšie si viete na darčeky požičať cez povolené prečerpanie na vlastnom účte. Banka vám vlastne povolí ísť do mínusu na vašom účte. Táto lákavá ponuka má však svoje nástrahy v podobe vysokého úroku.

Banky si na tomto úvere účtujú úroky až do 20% ročne. Vy síce platíte úrok len za dni, počas ktorých ste v mínuse, ale keď ste v mínuse príliš dlho, môže vás to na úrokoch stáť desiatky až stovky eur ročne, podľa výšky prečerpanej sumy. Odborníci preto radia využívať povolené prečerpanie len na preklenutie krátkodobého výpadku finančných prostriedkov v rámci jedného či dvoch mesiacov.

• Aký je rozdiel medzi povoleným a nepovoleným prečerpaním na účte?
• Kedy vám banka môže zosplatniť úver? Ako sa tomu môžete vyhnúť?
• Dostanem úver po osobnom bankrote?

Pozor si dajte ešte na:

• povolené prečerpanie neposkytujú všetky banky
• ak by ste sa dostali do nepovoleného prečerpania, bude vás to stáť úroky navyše a záznam do úverového registra

Kreditka – ak máte disciplínu, nemusí vás stáť nič navyše

Zaplatiť za darčeky môžete aj kreditnou kartou. Jej výhodou je, že peniaze máte k dispozícii rýchlo a bez úroku v rámci bezúročného obdobia (od 40 do 55 dní podľa banky). Ak ste disciplinovaní, a po Vianociach úver splatíte počas bezúročného obdobia, navyše nezaplatíte nič. Ak sa vám dlh splatiť nepodarí, mali by ste vedieť, že na kreditkách sú vysoké úroky, ktoré siahajú až po 20% z nesplatenej čiastky. Tak či tak, je potrebné zaplatiť aspoň minimálnu splátku (zvyčajne 5% dlžnej sumy), inak vás okrem úrokov čakajú sankčné úroky navyše. Ak ste v omeškaní so splatením minimálnej splátky alebo jej časti za predchádzajúci mesiac, banka v nasledujúcom období navýši minimálnu splátku o omeškanú časť minimálnej splátky za predchádzajúci mesiac. Ak plánujete byť v mínuse dlhšiu dobu, určite po kreditke nesiahajte.

V rámci vernostných programov dokážete ušetriť aj na mesačnom poplatku za kreditnú kartu.

• Kreditná karta má svoje výhody aj nevýhody. Poznáte ich?

Spotrebný úver

Ďalšou možnosťou je financovať Vianoce bezúčelovou pôžičkou z banky. Úroky na pôžičkách sú podstatne nižšie ako na povolenom prečerpaní či kreditke. Bežné úroky na spotrebných úveroch v bankách sa pohybujú od 5,9%. Ich prehľad nájdete tu.

V súčasnosti dokonca tri banky ponúkajú pôžičky s nulovým úrokom.

• 9 veľmi užitočných rád na čo si dať pozor pri výbere a splácaní pôžičky

Výhodou spotrebného úveru je, že si tak môžete požičať vyššiu sumu, aj niekoľko tisíc eur, a splácať ich po malých čiastkach dlhšie obdobie. Odborníci preto radia, brať si spotrebný úver na drahšie veci, ktorých životnosť je dlhšia ako doba, počas ktorej úver splácate. Dnes už bežnou vecou sú predschválené pôžičky či úvery, ktoré si vybavíte online cez apku, alebo internetbanking.

Rýchlym minipôžičkám sa zďaleka vyhnite

Pôžičku môžete získať aj v nebankovej spoločnosti, alebo na portáloch, ktoré sú zamerané na kolektívne investovanie. Zvyčajne však nedostanete lepšie podmienky, ako vám ponúkne banka. Pozor si treba dať nielen na úroky, ale aj poplatky, ktoré môžu váš úver poriadne predražiť.

• Radíme: Na čo si dať pozor pri nebankových pôžičkách

Platí, že čím nižšia je pôžička, tým vyšší úrok zaplatíte. V niektorých nebankovkách sa RPMN môže vyšplhať na niekoľko stoviek až tisíc percent, čo už hraničí s úžerou. Navyše, tieto spoločnosti ani nemajú platnú licenciu od NBS.

Nákup na splátky

Na darčeky si môžete požičať od splátkových firiem. Tieto sľubujú rýchle vybavenie úveru priamo v predajni, nízke splátky, dopravu zadarmo, niekedy v rámci vianočných akcií aj nulové úroky a žiadnu akontáciu.

I keď niektoré nebankovky ponúkajú aj splátky bez navýšenia či za nulové úroky, treba byť opatrný. Zvyčajne majú podmienku, že tovar musíte splatiť veľmi rýchlo do niekoľkých mesiacov. Ak sa vám to nepodarí, budete musieť platiť aj úroky, ktoré sa šplhajú cez 20%.

Podľa odborníkov pri rýchlych pôžičkách a nákupe na splátky hrozia dve hlavné riziká - predraženie nákupu a problém splácať po skončení sviatkov.

Plusy a mínusy jednotlivých foriem financovania

Spotrebný úver z banky (vhodný na vyššie sumy)

+ môžnosť získať vyššiu sumu úveru	- poplatok za poskytnutie
+ dlhšia doba splatnosti	- nutnosť dokladovať príjem
+ nižšia mesačná splátka
+ mesačná splátka v rovnakej výške, ktorá sa nemení počas celej splatnosti úveru
+ možnosť získať úver s 0% úrokom

Splátkový predaj (vhodný ak využijete akciovú ponuku s 0% navýšením)

+ rýchle vybavenie	- vysoké úroky pri nedodržaní splatnosti
	- vysoký sankčný úrok

Povolené prečerpanie (vhodné na nižšie výdavky, ktoré splatíte do 2 mesiacov)

+ úroky platíte len z vyčerpanej čiastky	- vyššie úroky
+ bez poplatku za poskytnutie
+ úver sa automaticky obnovuje
+ flexibilita v splácaní

Kreditná karta (vhodná, keď uhradíte celý dlh v rámci bezúročného obdobia)

+ bezúročné obdobie	- vyššie úroky
+ automatická obnova úveru	- vysoký sankčný úrok
	- fixný ročný poplatok za kreditku

Tweet