Ako fungujú aplikácie na správu peňazí Moneyhoon a Patron GO?

Autor: redakcia
29.09.2023 (09:00)

Banky.sk sa pozreli na to, aké aplikácie na správu peňazí fungujú na Slovensku, čo ponúkajú a čím sa odlišujú od aplikácii bánk.

Na slovenskom trhu sa objavili viaceré fintechy, ktoré ponúkajú klientom rôzne služby ako napríklad prehľad o účtoch a transakciách, či porovnávanie poistiek a hypoték v rôznych bankách. Na akom princípe fungujú, keď ich služby sú pre užívateľov sú bezplatné?

Fintechy využívajú európsku smernicu PSD2. PSD2 (Payment Service Directive) je smernica EÚ o platobných službách, ktorá reguluje nové platobné služby, predovšetkým sprístupňuje platobné účty tretím stranám. Hlavne sa jedná o zobrazovanie zostatkov na účte a histórie transakcií, zadávanie platobných príkazov, poskytovanie informácií o dostupnosti peňazí na účte pri platbe kartou. Samozrejme, klient na to musí udeliť svoj súhlas.

Moneyhoon poradí pri výdavkoch aj poistení

Táto firma poskytuje správu osobných financií v prehľadnej webovej aplikácii. Mobilnú aplikáciu zatiaľ nemá, ale pracuje na nej.

Moneyhoon umožňuje človeku pripojiť si do aplikácie viacero svojich bankových účtov vedených vo väčšine slovenských, ako aj v niekoľkých zahraničných bankách. Výhodou je, že svoje účty dokážete sledovať na jednom mieste, nemusíte sa prihlasovať do viacerých aplikácií a robiť si prepočty výdajov a príjmov na každom účte zvlášť. Nevýhodou je, že ak chcete spraviť platobný príkaz, nevyhnete sa tomu, že sa aj tak budete musieť prihlásiť do apky/internetbankingu svojej banky. Aplikácia Moneyhoonu dokáže analyzovať príjmy a výdavky klienta, na základe ktorých odporúča užívateľovi, koľko ešte môže v danom mesiaci minúť.

• Ako si udržať poriadok vo financiách? Časť: Predplatné
• Zodpovednosť za podvodné transakcie: Kedy nesie vinu banka a kedy klient?
• Spending plan vám pomôže plánovať rodinné financie

Ďalšou funkcionalitou je výber výhodnejšej hypotéky. Dokáže riešiť aj neštandardné situácie ako napriklad kúpu bytu, na ktorom už je hypotéka: “Venujeme sa aj naozaj zložitým prípadom. Zodpovedný za hypotekárne poradenstvo je dlhoročný hypotekárny expert Martin Vacho, ktorý sa na takéto prípady špecializuje,” vysvetľuje Matuš Polakovič, šéf marketingu Moneyhoon. Moneyhoon sa prioritne snaží vyriešiť problémy online a iba v komplikovaných prípadoch, prechádza do hybridného modelu a vie sa s klientom stretnúť fyzicky.

V čom je iný ako bežné bankové porovnávače na webe? ”Nie sme ďalšou hypotekárnou kalkulačkou, do ktorej vložíte dva údaje a dostanete len vágny všeobecný výsledok. Algoritmus, ktorý naša kalkulačka využíva, je nestranný a úplne stiera možnosť zaujatosti či chyby, ktoré môže ľudský faktor spôsobiť,” vysvetľuje Polakovič. Navyše šetrí človeku čas, ktorý by inak strávil získavaním informácií od finančných poradcov alebo návštevami bánk.

Fintech zatiaľ okrem správy osobných výdavkov a hypoték ponúka aj správu investovania a životného poistenia.

Patron GO chytá “vírusy”

Podobné služby ako Moneyhoon ponúka aj česká aplikácia Patron GO. Vďaka tejto aplikácii získa človek nepretržitú ochranu pred predraženými platbami, ktorých sa môžete zbaviť priamo v aplikácií. Aplikácia je aj v mobile.

Systém funguje tak, že po nájdení vírusu (predraženej platby) sa vás aplikácia spýta, či chcete tento vírus liečiť. Pokiaľ sa rozhodnete pre áno, systém vás požiada o niekoľko detailov. Po chvíľke budete cez chat v aplikácii spojený priamo s licencovaným špecialistom, s ktorým všetko vyriešite. Je to skutočný človek, žiadny robot.

Aplikácia dokáže objaviť predražené pôžičky, hypotéky, nevýhodné volania, drahé energie a všetky druhy poistenia. “Najčastejšie zo všetkého nachádzame zle nastavené telefónne tarify,“ hovorí Lukáš Vršecký, spoluzakladateľ aplikácie.

• Pozor na podvodníkov úradujúcich na inzertných portáloch
• Bankové aplikácie ponúkajú čoraz zaujímavejšie funkcionality

Appky ako ďalší kanál pre finančných poradcov

Polakovič tiež tvrdí, že Moneyhoon sa odlišuje od konkurencie transparentnosťou a nezávislosťou od finančných inštitúcií. “Sme objektívnym a nestranným správcom osobných financií a naše odporúčania sú založené len na relevantných dátach a algoritmoch. Chceme na trh priniesť úplne nový pohľad na finančné poradenstvo, ktorý je tu aj pre tých, ktorí neveria finančným agentom,” dodáva.

Lenže na webe firmy je uvedené, že spolupracuje v role podriadeného agenta s finančnou firmou Finportal. Tá predáva produkty viacerých bánk aj poisťovní. Preto sa natíska otázka, či tieto aplikácie neslúžia len ako ďalší kanál pre finančných poradcov.

Pavel Škriniar, analytik Swiss Life Select hovorí, že finančných appiek sa netreba báť, ale ani ich rady preceňovať. “Je to fantastický nástroj na zber dát, ktoré sa dajú následne spracovať a ponúkať nielen finančným inštitúciám, ale môžu slúžiť ako skvelý podklad pre zadávateľov reklamy,” upozorňuje analytik.

Poskytovanie finančného poradenstva majú síce adresnejšie, ale stále všeobecné, pretože tam chýba vysvetlenie konania klienta. Chýba osobný kontakt. Keď bude masa údajov dostatočne veľká, tieto aplikácie budú vedieť poskytovať rady individuálnejšie. “Preto vnímam tieto služby ako vhodný doplnok k osobným konzultáciám alebo ako inšpiráciu pre tých, ktorí si svoje osobné financie riešia sami,” dodáva Škriniar.

Finanční sprostredkovatelia majú podľa neho dnes podstatne viac možností, ako osloviť klienta, než v minulosti a počet kanálov sa bude v budúcnosti iba zvyšovať. Akákoľvek forma získania dát o klientovi dáva priestor na jeho následné oslovenie s individuálnou ponukou. “Finančný sprostredkovateľ dnes už nemusí byť iba človek v obleku v kaviarni či vo vlastnej pobočke, ale aj systém na automatizované odosielanie mailov s ponukami finančných produktov,” vysvetľuje analytik.

Aké poplatky bude klient platiť

Aplikácie na správu financií sú pre užívateľov zatiaľ bezplatné. Tieto fintechy totiž fungujú tak, že na začiatku zbierajú klientov aj ich dáta a tie neskôr dokážu monetizovať.
Peniaze dostávajú od finančných spoločností, s ktorými spolupracujú a v podstate im dohadzujú klientov. “Špecifické poplatky súvisia s poskytovaním služieb našimi partnermi ako sú banky, či obchodníci s cennými papiermi, s ktorými spolupracujeme,” vysvetľuje Polakovič.

Aj preto je registrácia a využívanie služieb Moneyhoonu zatiaľ bez poplatkov. Na svojom webe však firma píše, že v budúcnosti možno niektoré pokročilé funkcionality spoplatní. Jedná sa skôr o funkcie pokročilej analytiky, ktoré budú spoplatnené pre určitý segment zákazníkov, napríklad pre firmy.

Podobne bezplatne pre užívateľov funguje aj Patron Go. Poplatky vyberá len zo strany poskytovateľov finančných služieb.

Bezpečnosť nado všetko

Možno si kladiete otázku, či sú tieto aplikácie bezpečné. Pozitívna informácia je, že ani jedna z týchto aplikácii nemá aktívny prístup k vášmu účtu a teda nemôže vykonať žiadnu platbu. Nevidia ani vaše prihlasovacie údaje. Do vášho účtu môžu len pasívne nahliadnuť a stiahnuť históriu vašich transakcií. Samozrejme, nič z toho sa neudeje, pokiaľ svojej banke nedáte súhlas, že tieto údaje môžu byť sprístupnené tretej strane.

Správu účtov na jednom mieste ponúka aj Tatra banka

Funkciu agregovaných účtov One banking ponúka na Slovensku ako jediná Tatra banka už od roku 2020. Cez túto službu si do internetbankingu Tatra banky dokážete pridať účty, ktoré máte zriadené v Raiffeisen banke, Slovenskej sporiteľni, ČSOB, FIO banke a VÚB banke, vidíte ich zostatky, pohyby a dokonca môžete zadať príkaz na úhradu z ktoréhokoľvek z nich.

Všetky banky majú vo svojich mobilných apkách prehľad o produktoch, ktoré klient v danej banke má. Nedávno Tatra banka sprístupnila užitočnú funkcionalitu Spending Plan plánovanie výdavkov, ktorá na základe historických informácií umožní pohľad na budúce výdavky.

Nevýhodou bankových aplikácií je, že banky klientovi neponúknu konkurenčné produkty ako fintechové aplikácie.
 


Tweet