Banková online poradňa, odpovedal: redakcia banky
Pýtajte sa čokoľvek ohľadom účtov, úverov, hypoték, sporenia, platobných kariet. Svoje otázky posielajte na redakcia@banky.sk
Odborné poradenstvo
Aktívne témy
Mali sme v poradenstve
Všetko, čo ste kedy chceli vedieť o hypotékach
Na Vaše otázky až do 29.10.2017 odpovedá Dušan Slimák, vedúci odd. implementácie a metodiky úverov pre fyzické osoby Tatra banky.
Otázka:15.10.2017 - Čo všetko bude odo mňa nová banka žiadať, ak chcem preniesť hypotéku zo starej banky? Kam mám ísť skôr? Do starej či do novej? Aké poplatky ma čakajú? Ďakujem.
Odpoveď:
19.10.2017 - Dobrý deň, v prípade, že ste sa rozhodli pre refinacovanie hypotéky, požiadajte o úver v novej banke. Doklady môžu byť rôzne v závislosti od konkrétneho prípadu. V prvom rade občiansky preukaz, pôvodná úverová zmluva, starší znalecký posudok alebo podklady k ohodnoteniu nehnuteľnosti. Ak je to možné, tak si príjem banky preveria v Sociálnej poisťovni a nie je potrebné k nemu predkladať doklady. Po schválení nového úveru požiadate v starej banke o predčasné splatenie a súhlas so zriadením záložného práva v II. poradí. Čo sa týka poplatkov, najčastejšie sú to: poplatok za predčasné splatenie úveru, kolok na vklad do katastra, poplatok za ohodnotenie nehnuteľnosti. Ten je potrebný, ak si dáte vypracovať nový znalecký posudok. Taktiež nezabudnite na skryté náklady spojené s ponukou výhodnej hypotéky (mesačné poplatky za účet v novej banke, poistné za poistenie úveru, nehnuteľnosti, povinné sporenie, a podobne ).
Otázka:
14.10.2017 - Dobrý deň, chcela by som sa opýtať, že ak som si pred 2 mesiacmi brala úver, je možné požiadať teraz o navýšenie ? (RAIFFEISEN)
Odpoveď:
19.10.2017 - Dobrý deň, Raiffeisen banka nemá možnosť navýšiť spotrebný úver. Odporúčame Vám zobrať si nový úver alebo požiadať o nový úver na konsolidáciu a vyplatiť ním ten starší.
Otázka:
13.10.2017 - Oplatí sa refinancovať hypotéku po prvom roku?
Odpoveď:
19.10.2017 - Dobrý deň, na otázku, kedy sa oplatí refinancovať hypotéku, neexistuje univerzálna odpoveď. Zvážte, či máte na aktuálnom úvere vysokú úrokovú sadzbu alebo máte nastavené podmienky či poplatky, ktoré pre vás nie sú akceptovateľné. V týchto prípadoch je prenos hypotéky možnosť, ako to zmeniť. Štandardne platí, že v prípade splatenia úveru mimo výročia fixácie úrokovej sadzby platíte banke poplatok vo výške reálnych nákladov na predčasné splatenie, maximálne však do 1 %. Ten môže byť rozhodujúci pri otázke, či sa vám refinancovanie oplatí, alebo nie. Niektoré banky, napríklad Tatra banka, vám tento poplatok za predčasné splatenie pri refinancovaní preplatia.
Otázka:
10.10.2017 - Pri refinancovaní sa vystavuje zase nový znalecký posudok na nehnuteľnosť? Ďakujem.
Odpoveď:
13.10.2017 - Dobrý deň, pri žiadosti o hypotéku môžete využiť aj starší znalecký posudok, vyhotovený maximálne jeden rok spätne. V prípade, že sa jedná o refinančný úver v zmysle bankou stanovených pravidiel, Tatra banka akceptuje dokonca aj starší znalecký posudok, maximálne však 5 rokov starý. Prípadne je možné využiť zvýhodnené ohodnotenie bytov prostredníctvom banky.
Otázka:
08.10.2017 - Dávnejšie som si kúpil na hypotéku dom s veľkou záhradou. Hypotéku ešte stále splácam. Časť záhrady chcem predať. Je to vôbec možné? Ak už mám časť hypotéky splatenú, môže ťarcha ostať len na dome a na záhrade by sa ťarcha banky vymazala?
Odpoveď:
13.10.2017 - Dobrý deň, banky štandardne poskytujú klientom možnosť požiadať o zmenu zabezpečenia, resp. vyňatie časti zabezpečenia. V prípade, že chcete predať časť záhrady, je potrebné, aby aj po predaji bol založený dom a pozemok priamo spojený s verejnou komunikáciou, resp. aby ste mali zabezpečené právo prechodu a prejazdu na danú komunikáciu. Taktiež hodnota založenej nehnuteľnosti po vyňatí záhrady musí byť dostatočná ako zabezpečenie úveru a pokiaľ nie je záhrada vedená ako samostatná parcela, budete potrebovať doložiť aj geometrický plán na jej rozčlenenie. Pozemok priamo pod domom musí vždy zostať založený.
Otázka:
03.10.2017 - Dobrý deň. Chcem sa spýtať, či je možné získať hypotéku, ak mam úver 7000 eur a splátku, ktorá je pravidelná v sume 120 eur. Som vydatá a môj čistý príjem je 700 eur.
Odpoveď:
13.10.2017 - Dobrý deň, pre komplexné posúdenie Vašej otázky, čí môžete získať hypotéku by bolo potrebné pozrieť sa na prípad detailnejšie. Ako základnú informáciu však vieme povedať, že s mesačným príjmom 700 eur a splátkou úveru 120 eur, aj po odpočítaní životného minima na Vás a manžela a povinnej rezervy, máte stále voľnú kapacitu na splácanie ďalšieho úveru. Pre správne určenie maximálnej výšky úveru však treba započítať aj výdavky Vášho manžela, odpočítať životné minimum na deti ak nejaké máte a vziať do úvahy Váš vek, maximálnu splatnosť nového úveru a celkovú bonitu. Odporúčame Vám zastaviť sa na pobočke Tatra banky, kde Vám naši hypotekárni špecialisti radi prepočítajú maximálnu výšku úveru a poskytnú všetky informácie k hypotékam.
Otázka:
01.10.2017 - Podstatnú časť môjho príjmu tvorí príjem z prenájmu nehnuteľnosti. Uznáva banka aj tento druh príjmu pri žiadosti o hypotekárny úver? Bude stačiť, ak predložím výpis z účtu, alebo budem musieť príjem z prenájmu dokladovať aj zmluvou, či daňovým priznaním?
Odpoveď:
13.10.2017 - Dobrý deň, príjem z prenájmu je možné akceptovať ako vedľajší príjem. Akceptujeme 55 % z prenájmu v prípade, že prenajímate tuzemskú nehnuteľnosť a prenájom je mesačne platený prevodom na bežný účet v SR. Je potrebné doložiť platnú nájomnú zmluvu, ktorá trvá aspoň 1 rok. Ak máte tento príjem zahrnutý v daňovom priznaní, banka vychádza z neho a akceptuje príjem z prenájmu v zmysle daňového priznania za predchádzajúci kalendárny rok. Pokiaľ však je prenajímaná nehnuteľnosť zároveň zakladanou nehnuteľnosťou, klient sa musí kvalifikovať na požadovanú výšku úveru aj bez príjmu z prenájmu tejto nehnuteľnosti.
Otázka:
27.09.2017 - Žijeme v zahraničí, no chceme kúpiť byt v SR a prefinancovať ho čiastočne cez hypotéku. Čo všetko vieme vo vašej banke vybaviť elektronicky? Koľko krát budeme musieť fyzicky prísť na pobočku? Ďakujem.
Odpoveď:
29.09.2017 - Pre našich klientov s aktívnymi elektronickými službami sme v roku 2017 priniesli výnimočnú možnosť prejsť celým procesom schvaľovania hypotéky prostredníctvom telefonickej služby DIALOG Live. Do pobočky teda budete potrebovať prísť len 2x - podpísať úverové zmluvy a požiadať o čerpanie úveru. Na podpis zmlúv dokonca viete splnomocniť tretiu osobu, záložné zmluvy je však v zmysle platnej legislatívy potrebné podpísať osobne.
Otázka:
26.09.2017 - Do akého veku poskytnete klientovi hypotéku s dobou splácania 30 rokov?
Odpoveď:
29.09.2017 - Klienti môžu splácať hypotéku do 65. roku života, v prípade splnenia vybraných podmienok u spoludlžníka je to až 70. roku života. Jednoducho povedané sa teda na 30-ročnú hypotéku štandardne kvalifikujú klienti do 35 rokov.
Otázka:
25.09.2017 - Dá sa u vás vybaviť hypotéka, aj keď ešte nemám vybratú nehnuteľnosť, ktorú by som ňou chcel financovať? Ak áno, do kedy po schválení musím nehnuteľnosť špecifikovať?
Odpoveď:
29.09.2017 - Prvým krokom k získaniu hypotéky v Tatra banke je konzultácia. Ponuku všetkých úverových produktov a ich maximálnych limitov sa dozviete hneď na prvom stretnutí a je len na vás, ako si financovanie nového bývania vyskladáte. Konzultácia je platná 30 dní, konečné schválenie úveru je však možné získať až po doplnení dokladov k zakladanej i financovanej nehnuteľnosti v spomínanej lehote.
Ktorý účet je pre mňa ten pravý?
Na vaše otázky až do 24.9.2017 odpovedá Marta Cesnaková, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne.
Otázka:27.08.2017 - Pre koho je určený účet Sporožíro? A v akom prípade sa mi oplatí váš Osobný účet?
Odpoveď:
28.08.2017 - Sporožíro je účet, ktorý neobsahuje žiadne doplnkové služby, ako sú prevody, platobná karta či elektronické bankovníctvo. Pokiaľ o ne má klient záujem, môže ich využívať za poplatok. Sporožíro účet je určený pre nenáročných klientov, ktorí s účtom pracujú len minimálne, prípadne pre klientov, ktorý už majú svoj Osobný účet a z nejakého dôvodu potrebujú ďalší účet, napr. aby mali časť svojich príjmov vedenú samostatne na osobitnom účte. Sporožíro účet je určený aj pre klientov, ktorí prostredníctvom SLSP obchodujú s cennými papiermi. V prípade, že ho klient používa len na takéto transakcie, za účet ani za súvisiace prevody nič neplatí.
Pre bežného klienta, ktorý s účtom aktívne pracuje (t.j. bežne platí kartou, má nastavené trvalé príkazy a inkasá), je vhodný Osobný účet. Jeho súčasťou je elektronické bankovníctvo, platobná karta, všetky platby kartou a výbery z bankomatov SLSP a skupiny Erste, všetky trvalé príkazy a inkasá a aj všetky jednorazové platby v eurách v rámci Slovenska a krajín Európskeho hospodárskeho priestoru zadané elektronicky. Štandardná cena účtu je 5,90 eur mesačne, no pokiaľ klient mesačne zaplatí aspoň 100 eur kartou, zrealizuje aspoň jeden trvalý príkaz alebo inkaso a na sporiaci účet si pošle aspoň 10 eur, automaticky získa 50 %-nú zľavu z ceny účtu. Ak kartou zaplatí aspoň 200 eur, urobí aspoň 3 trvalé príkazy alebo inkasá a na sporiaci účet si pošle aspoň 10 eur, účet má zdarma. Rovnako má účet zdarma každý, kto má v SLSP uložených aspoň 15 000 eur. 100%-nú zľavu poskytneme aj klientom, ktorí majú v banke vedený súčasne aj Business účet a realizujú na tomto účte platobnou kartou min. 5 hotovostných alebo bezhotovostných transakcií.
Otázka:
26.08.2017 - Som na materskej dovolenke a nemáme veľa peňazí navyše, takže by som počas tohto obdobia rada znížila poplatok za môj účet na minimum, prípadne na nulu. Aké možnosti ponúka vaša banka?
Odpoveď:
28.08.2017 - Zabezpečiť si nižší alebo nulový poplatok na Osobnom účte, ktorého štandardná cena je 5,90 eur mesačne, je možné jeho aktívnym využívaním. Pokiaľ mesačne zaplatíte aspoň 100 eur kartou, zrealizujete aspoň jeden trvalý príkaz alebo inkaso a na sporiaci účet si pošlete aspoň 10 eur, automaticky získavate 50 %-nú zľavu z ceny účtu. Ak kartou zaplatíte aspoň 200 eur, urobíte aspoň 3 trvalé príkazy alebo inkasá a na sporiaci účet si pošlete aspoň 10 eur, účet máte zdarma.
Pokiaľ máte do 28 rokov, využívať môžete aj zvýhodnený Space účet Mladý, ktorého cena je len 2 eur mesačne a ktorý ponúka rovnaký rozsah služieb ako Osobný účet. Aj pri ňom je možné získať 50 a 100 %-nú zľavu z ceny účtu jeho aktívnym využívaním za rovnakých podmienok, ako opri Osobnom účte.
Otázka:
24.08.2017 - Dobrý deň, ponúkate seniorské účty? Od akého veku a za akých podmienok?
Odpoveď:
28.08.2017 - Pre tých, ktorí poberajú starobný, invalidný, výsluhový, vdovský alebo sirotský dôchodok, máme v ponuke účet SPOROžíro senior len za 1 euro mesačne. Vek klienta pri ňom nie je podstatný, je potrebné predložiť žiadosť o poukazovaní dávok na účet v Slovenskej sporiteľni alebo potvrdenie o priznaní dôchodku. V cene účtu je medzinárodná elektronická platobná karta VISA Electron. Je vhodný najmä pre tých seniorov, ktorí účet využívajú pasívne.
V prípade, že senior účet využíva aktívne – platí kartou, má nastavené trvalé príkazy či inkasá a pracuje s elektronickým bankovníctvom, môže byť preňho výhodnejší Osobný účet, v cene ktorého je neobmedzený počet platieb kartou, trvalých prevodov a inkás, výberov z bankomatov SLSP a Erste Group v zahraničí, jednorazových prevodov či SMS správ o pohyboch na účte. Jeho štandardná cena je 5,90 eur mesačne, no ak klient mesačne zaplatí kartou aspoň 100 eur, zrealizuje aspoň jeden trvalý príkaz alebo inkaso a pošle si aspoň 10 eur na sporiaci účet, získava automaticky 50 %-nú zľavu, a ak kartou zaplatí aspoň 200 eur, zrealizuje aspoň 3 trvalé príkazy alebo inkasá a pošle si aspoň 10 eur na sporiaci účet, získava 100 %-nú zľavu, teda účet má zadarmo. Rovnako zdarma ho má, ak má v SLSP úspory vo výške aspoň 15 000 eur.
Ako refinancovať alebo získať výhodný spotrebný úver
Na vaše otázky k téme spotrebných úverov odpovedá Angelika Farkašová, vedúca úverových produktov VÚB. Svoje otázky môžete posielať do 7.mája 2017.
Otázka: 14.04.2017 - Dá sa preniesť do banky pôžička, ktorú splácam splátkovej spoločnosti? Aká je najmenšia suma, ktorú môžem preniesť?
Odpoveď:
19.04.2017 - Áno, aj pôžičky od nebankových spoločností je možné refinancovať úverom z banky. Klient v takomto prípade s veľkou pravdepodobnosťou získa výhodnejšie podmienky.
Otázka:
14.04.2017 - Chcem si zobrať pôžičku, no neviem, čo okrem úroku je pre mňa dôležité, na čo sa mám pýtať v bankách?
Odpoveď:
20.04.2017 - Okrem úroku je dôležité poznať aj poplatky a podmienky, ktorým je daná ponuka banky podmienená. Takisto odporúčame sa spýtať na podmienky, za ktorých by ste vedeli získať výhodnejšie ponuku. Dôležitým údajom je poznať celkové náklady pôžičky, na základe ktorých získate informáciu koľko na úvere preplatíte, t. z. akú sumu naviac oproti sume, ktorú si požičiate, budete musieť splatiť. Údajom slúžiacim na porovnanie jednotlivých ponúk je aj RPMN, t.j. ročná percentuálna miera nákladov.
Otázka:
12.04.2017 - Chcem sa opýtať, ak už mám jednu pôžičku a niekoľkokrát som meškala so splátkou, je možné refinancovanie za nižší úrok? Viem sa nejako zbaviť tohto nevýhodného úveru?
Odpoveď:
18.04.2017 - Tolerancia na omeškanie je v každej inštitúcii iná, preto je potrebné si overiť možnosť refinancovania rovno v danej banke. Vo všeobecnosti však platí, že opakované omeškanie je dôvodom na neschválenie úveru. V prípade, že budete v omeškaní aj v čase žiadosti o nový úver, pravdepodobnosť schválenia nového úveru, ktorým si splatíte starý, je minimálna.
Otázka:
09.04.2017 - Dobrý deň. Má nám prísť úver, už je všetko vybavené, podpísané - už len čakáme peniaze. Je možné, že keď máme dlh 45 €, tak úver nepríde, kým nezaplatíme dlh? Ďakujem.
Odpoveď:
13.04.2017 - V obchodných podmienkach, prípadne v úverovej zmluve daného produktu môžu byť uvedené okolnosti, za ktorých môže byť čerpanie úveru zo strany banky pozastavené, resp. odmietnuté. Odporúčame si tieto podmienky overiť u konkrétneho poskytovateľa úveru.
Otázka:
08.04.2017 - Dobrý deň, mala by som otázku ohľadom refinančného úveru. V banke som si zobrala účelový úver na vyplatenie úveru v inej banke a zaujímalo by ma, čo mi hrozí v prípade, ak by som tento pôvodný úver nevyplatila? Ďakujem za odpoveď
Odpoveď:
12.04.2017 - Na túto otázku neexistuje všeobecne platná odpoveď. Podmienky sa u jednotlivých poskytovateľov úverov líšia. Z tohto dôvodu odporúčame si overiť konkrétne podmienky refinancovania úveru a prípadné sankcie za neplnenie zmluvných podmienok v úverovej zmluve a v obchodných podmienkach.
Otázka:
08.04.2017 - Nemala som finančné prostriedky na splácanie kreditnej karty už tri mesiace. Ako sa môžem dohodnúť s bankou na splátkovom kalendári?
Odpoveď:
11.04.2017 - Riešenie takejto situácie je veľmi individuálne. Dôležité je, aby ste s bankou komunikovali a spoločne si nastavili ďalšie podmienky zmluvného vzťahu. Zároveň odporúčame do budúcna zvážiť aj poistenie schopnosti splácať úver pre prípad straty zamestnania, práceneschopnosti, trvalej invalidity alebo smrti. To vám pomôže prekonať obdobie, počas ktorého nedokážete splácať ani minimálnu splátku.
Otázka:
05.04.2017 - Dobrý deň, môžem pri úvere z banky robiť extra splátky bez poplatku? Za akých podmienok? Vďaka za odpoveď.
Odpoveď:
10.04.2017 - Klient má možnosť kedykoľvek počas splácania úveru urobiť mimoriadnu splátku bez poplatku, ak suma predčasných splátok počas posledných 12 mesiacov nepresiahne 10 000 Eur.
Otázka:
04.04.2017 - Moju pôžičku splácam už 2 roky a cca 3 mi ešte zostávajú. Mám ešte doplatiť asi 2000 eur. Ako mám postupovať, ak by som chcel dostať lepší úrok? Ďakujem.
Odpoveď:
07.04.2017 - Vzhľadom k tomu, že úrokové sadzby už dlhšiu dobu klesajú, úvery ktoré si ľudia zobrali v minulosti sú drahšie ako tie, ktoré by čerpali v dnešnej dobe. Máte však možnosť požiadať banku o ponuku na refinancovanie existujúceho úveru, resp. konsolidáciu viacerých svojich existujúcich záväzkov, kde môžete ušetriť významnú sumu na úrokoch a tiež získať aj dodatočné finančné prostriedky za rovnakú splátku.
Pre rozhodnutie o refinancovaní je dôležitým faktorom aj čas, ktorý ešte zostáva do splatnosti pôvodného úveru. Vzhľadom na to, že sa na slovenskom trhu používa anuitné splácanie, výška úrokov, ktoré ešte zostávajú zaplatiť klesá s počtom už zaplatených splátok. Z tohto dôvodu sa výška možného ušetrenia znižuje a pri úveroch, ktorým zostáva do splatnosti len zopár splátok je zanedbateľná.
Otázka:
03.04.2017 - S akými poplatkami mám počítať pri žiadosti o spotrebný úver?
Odpoveď:
06.04.2017 - V prípade schválenia žiadosti môže byť s úverom spojený poplatok za poskytnutie úveru. Je dobré poznať túto informáciu dopredu, aby klient s tým rátal už keď sa bude rozhodovať o požadovanej výške úveru a prípadne si úver navýšil. Ak splácate štandardne, žiadne iné poplatky s úverom spojené nie sú.
Ako získať výhodnú hypotéku
Na vaše otázky až do 2.4.2017 odpovedá Andrea Lazar, riaditeľka Odboru retailového segmentu ČSOB.
Otázka:21.03.2017 - Dobrý deň, chceme kúpiť s manželkou byt. Mám stavebné sporenie a môžem dostať úver, to ale asi nebude stačiť. Chceme teda tiež zobrať hypotéku. Čo je výhodnejšie - najprv požiadať o úver v stavebnej sporiteľni a na zvyšok si zobrať hypotéku? Alebo naopak najprv požiadať o hypotéku a potom o úver zo stavebnej sporiteľne? Ďakujem.
Odpoveď:
24.03.2017 - Je to individuálne. Hypotéka je poskytovaná vždy s podmienkou zabezpečenia tohto úveru nehnuteľnosťou, čo v prípade stavebného sporenia nemusí byť vždy podmienkou. Ďalej sú dôležité výsledné podmienky poskytované pri jednom a druhom type produktu, čo klient preferuje. V každom prípade musí počítať s tým, že aj pri jednom aj pri druhom úvere bez ohľadu na poradie, bude každá banka alebo stavebná sporiteľňa zohľadňovať splátku na už poskytnutom úvere, čo samozrejme zníži platobnú kapacitu klienta.
Otázka:
19.03.2017 - Dobrý deň, moja otázka - mám ťarchu na byt cca 30 000 eur... Mám rozostavaný dom, hrubá stavba s oknami plus pozemok.... Mám kupcu na byt a chcel by som preniesť tarchu z bytu na dom. Avšak pozemok, na ktorom staviam, je v nájme od urbáru na 200 rokov... Je možné preniesť ťarchu? Ďakujem.
Odpoveď:
22.03.2017 - V uvedenom prípade je možné, že banka nebude súhlasiť so zmenou zabezpečenia. V prípade, ak má byť zriadené záložné právo na dom, je potrebné, aby tento bol založený aj s pozemkom.
Otázka:
17.03.2017 - Akú najdlhšiu splatnosť hypotéky môžem dostať, keď mám 42 rokov? Ďakujem.
Odpoveď:
22.03.2017 - Povolená doba splatnosti pre úvery na bývanie je 30 rokov. Ďalšia podmienka je, aby úver bol splatený do dovŕšenia dôchodkového veku klienta.
Otázka:
16.03.2017 - Dobrý deň, potrebujem kúpiť 2 byty a chcem si na ne zobrať hypotéku. Mám si zobrať jednu hypotéku na oba byty alebo 2 samostatné?
Odpoveď:
21.03.2017 - Z pohľadu financovania by bola požiadavka riešiteľná aj jedným úverom, avšak v takom prípade by si mal klient uvedomiť, že ak by sa dostal časom do finančnej tiesne a nebol by schopný splácať úver – prichádza o oba byty, keďže oba byty budú predmetom zabezpečenia jedného úveru. V prípade nesplácania banka uplatňuje záložné právo na oba byty bez rozdielu. Ak by však riziko možnej platobnej neschopnosti bolo rozložené – teda , ak by klient čerpal na každý byt jeden úver, je možné zmierniť dopady takejto situácie na klienta. To znamená, že ak predá jeden byt a splatí jeden úver, je možné, že týmto by sa situácia vyriešila a klientovi stále jeden byt zostáva. Resp. je možné riešiť prípadný odklad splácania na jednom úvere a druhý splácať naďalej. Odporúčanie by bolo rozdelenie na samostatné úvery. Ide o špecifickú situáciu a klient sa posudzuje komplexne, preto z vyššie uvedených informácií nie je možné jednoznačne určiť čo je neho výhodnejšie. Naším odporúčaním je, nech klient navštívi pobočku a informuje sa priamo u hypotekárneho špecialistu o možnosti financovania kúpy 2 bytov.
Otázka:
14.03.2017 - Potrebujem hypotéku 75.000, ale neviem, či takú sumu môžem z banky dostať. Ako banka postupuje, ak je táto suma pre mňa s ohľadom na môj príjem vysoká? Schvália mi nižšiu sumu (takú, akú sú ochotní mi požičať), alebo mi to rovno neschvália a budem mať záznam v úverovom registri? Ako vlastne viem zistiť, koľko peňazí je banka ochotná mi požičať?
Odpoveď:
20.03.2017 - Posúdenie schopnosti klienta splácať požadovaný úver je kľúčovým ukazovateľom pre posudzovanie žiadosti klienta o úver. Ak sa pri výpočte platobnej kapacity zistí, že klient nezvládne splácať ním požadovanú sumu, odporučíme klientovi, ak je to samozrejme možné, aby do úveru vstúpil prípadne spoludlžník, ktorý by mohol klientovi pomôcť pri splácaní ním požadovaného limitu.
Otázka:
12.03.2017 - Aby som nemusel vracať štátny príspevok pri prenesení hypotéky, tak ju môžem preniesť až po 4 rokoch. Ako sa táto lehota počíta - 4 roky sa rátajú od poskytnutia úveru, alebo od kedy začala banka vracať štátny príspevok? Ďakujem.
Odpoveď:
20.03.2017 - Táto lehota začína plynúť poskytnutím úveru, teda termínom, kedy klient reálne čerpá úver poskytnutý na základe zmluvy o hypotekárnom úvere.
Otázka:
10.03.2017 - Môžem preniesť hypotéku do inej banky aj počas obdobia fixácie úrokovej sadzby?
Odpoveď:
13.03.2017 - Samozrejme, klient sa môže aj v tomto období rozhodnúť preniesť si svoju hypotéku do inej banky. S predčasným splatením je spojená sankcia do výšky 1% zo zostávajúcej výšky istiny.
Otázka:
06.03.2017 - Dobrý deň, keď mi banka nemôže dať hypotéku na celú hodnotu nehnuteľnosti, je nejaký iný spôsob prefinancovania zvyšku sumy cez banku?
Odpoveď:
09.03.2017 - Našim odporúčaním je, aby si klienti, ktorí v dlhodobejšom horizonte uvažujú o hypotekárnom úvere, vopred časť prostriedkov našetrili. Ak klient potrebuje financie na vykrytie rozdielu medzi hodnotou nehnuteľnosti a získaným úverom, mal by s bankou konzultovať svoje možnosti.
Otázka:
04.03.2017 - Keď som podal žiadosť o hypotéku 28.2.2017, budem posudzovaný ešte podľa starých podmienok alebo už nových? Ďakujem pekne za odpoveď.
Odpoveď:
08.03.2017 - Žiadosti sú posudzované individuálne a s ohľadom aj na podmienky platné v čase podania žiadosti o úver.
Otázka:
02.03.2017 - Ak som v priebehu posledného pol roka menila zamestnanie, musím banke k žiadosti o hypo dokladovať príjem od oboch zamestnávateľov? Nestačí výpis z účtu, kde vidno, aká výplata mi na účet chodila?
Odpoveď:
02.03.2017 - V prípade príjmu zo zamestnania si banka túto skutočnosť preveruje prostredníctvom údajov Sociálnej poisťovne.
Bežné účty a balíky služieb
Na Vaše otázky až do 26.2.2017 odpovedá Jan Franek, tlačový hovorca Fio banky.
Otázka:09.02.2017 - Môžem si u vás založiť účet úplne cez internet?
Odpoveď:
10.02.2017 - Áno, ponúkame niekoľko spôsobov, ako si založiť účet. Buď úplne elektronicky, alebo s pomocou kuriéra, ktorý privezie klientovi dokumenty na podpis, alebo tiež v ktorejkoľvek našej pobočke.
Otázka:
09.02.2017 - Je možné nejako zistiť, komu patrí účet, ak mám iba číslo tohto účtu?
Odpoveď:
10.02.2017 - Z dôvodu zachovania bankovného tajomstva nezverejňujeme, komu účet patrí. Výnimkou je situácia, kedy klient pošle peniaze na nesprávny účet a peniaze sa mu nevrátia. Potom môže požiadať svoju banku, aby kontaktovala banku príjemcu s výzvou na vrátenie peňazí. Ak tak príjemca neurobí, je možné odosielateľovi poskytnúť údaje o príjemncovi, aby mohol svoje peniaze vymáhať súdnou cestou.
Otázka:
08.02.2017 - Potrebujem poslať peniaze do Talianska. Je možné urobiť tento prevod bez poplatku? Ak nie, koľko ma to bude stáť? Ako dlho to bude trvať?
Odpoveď:
10.02.2017 - Platby v EUR v rámci SEPA sú zdarma, takže aj za prevod EUR do Talianska klienti nezaplatia nič. Platba v eurách v rámci SEPA by mala byť pripísaná počas nasledujúceho pracovného dňa po dni účinnosti príkazu.
Ako získať výhodný spotrebný úver
Na vaše otázky do 16.12.2016 odpovedá Melinda Burdanová, vedúca oddelenia úverových produktov Poštovej banky.
Ako získať najlacnejšiu hypotéku
Na vaše otázky k téme hypoték odpovedá do 6.11.2016 Angelika Farkašová, vedúca úverových produktov VÚB.
Otázka:12.10.2016 - Dobrý deň, rád by som sa spýtal, či je možné využiť štátny príspevok na hypotéku aj pri kúpe pozemku. Ak áno, za akých podmienok?
Odpoveď:
14.10.2016 - Hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých je možné poskytnúť na účel nadobudnutia pozemku iba v prípade pozemku prislúchajúcemu k stavbe. V prípade, ak je účelom úveru nadobudnutie iba pozemok, tak sa nárok na špm nepriznáva.
Otázka:
11.10.2016 - Dobrý deň, chcem sa opýtať, či je možné získať opakovane hypotéku pre mladých. Čisto teoreticky vezmem si hypotéku ako 18-ročný a 23-ročný ju splatím, 23-ročný ďalšiu a v 28 rokoch splatená, .... Čiže 4 hypotéky za 15 rokov pri splnení podmienok? Respektíve po 5 rokoch refinancujem a požiadam opakovane o dotáciu.
Odpoveď:
14.10.2016 - Po splatení hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých môže klient opätovne požiadať o štátny príspevok pre mladých na novej hypotéke, v prípade, že spĺňa podmienky. Na refinančnú hypotéku nie je možné priznať štátny príspevok pre mladých.
Otázka:
10.10.2016 - Ak o hypotéku požiadam prostredníctvom agenta, musím mu platiť províziu za sprostredkovanie? Alebo mu ju zaplatí banka?
Odpoveď:
11.10.2016 - Provízie hradí sprostredkovateľovi banka.
Otázka:
07.10.2016 - Ako dlho trvá vybavenie žiadosti o hypotéku od prvého kontaktu s bankou za predpokladu, že žiadateľ poskytne bankou požadované dokumenty obratom?
Odpoveď:
10.10.2016 - V prípade predloženia všetkých požadovaných dokladov vrátane dokladov k nehnuteľnosti to môže byť aj do 48 hodín. Tzv. certifikát – teda predschválenie klienta z pohľadu bonity (bez hodnotenia nehnuteľnosti) dokonca aj v rámci daného pracovného dňa.
Otázka:
06.10.2016 - Aké kritériá musí spĺňať žiadateľ, aby bol bankou vyhodnotený ako prémiový klient?
Odpoveď:
07.10.2016 - Klienti sú zaradení do určitého segmentu podľa viacerých kritérií - napr. podľa výšky čistého príjmu, využívaných produktov v banke atď.
Online banking
Na vaše otázky do 4.9.2016 odpovedá Miroslav Endresl, šéf vývoja produktov a elektronického bankovníctva ZUNO banky.
Otázka:16.08.2016 - Dobrý deň. Žijem v Austrálii a včera som na slovenskú adresu dostala upozornenie o tom, ze môj účet je v mínuse a do piatich dní to treba zaplatiť. Rozhodla som sa tento účet zrušiť, nakoľko tam nemám žiadne peniaze a ani sa neplánujem zo zahraničia vrátiť. Samozrejme sa mi zdá byť zbytočné platiť 5.90 eur mesačne za účet, ktorý už nikdy využívať nebudem. Otázka znie - ako môžem zrušiť bežný účet bez toho, aby som musela prísť do banky. Dá sa to online nejakým spôsobom?
Odpoveď:
16.08.2016 - Proces zatvorenia účtu vždy závisí od konkrétnej banky. Nie všetky banky podporujú zatvorenie účtu online spôsobom, je dôležité si pozrieť všeobecné obchodné podmienky, kde by možnosti zatvorenia účtu mali byť uvedené.
Otázka:
16.08.2016 - Počula som o možnosti platby mobilom miesto karty. Ako to funguje? Čo na to potrebujem? Je to bezpečné?
Odpoveď:
16.08.2016 - Platby mobilom ponúka na Slovensku niekoľko bánk, ich realizácia závisí od konkrétneho riešenia. Niektoré využívajú riešenia nezávislé od mobilného operátora, pri ďalších je nutné mať špeciálnu SIM kartu s bezpečnostným prvkom a podporu od operátora. Ďalšou možnosťou je využitie nálepky, ktorú si klient môže nalepiť napríklad na mobilný telefón. Čo sa týka bezpečnosti, tá je rovnaká ako pri štandardných platobných kartách. Všeobecne platí, že platby do 20 EUR klient realizuje bez PINu, nad 20 EUR s PINom.
Otázka:
15.08.2016 - Je bezpečné vstupovať na svoj bankový účet cez mobilnú aplikáciu banky, keď som na net pripojený cez hotelovú wifi? Ak nie, čo odporúčate v prípade, že potrebujem počas dovolenky povedzme zadať platobný príkaz?
Odpoveď:
16.08.2016 - Najlepší spôsob dátového pripojenia je cez vlastné mobilné dátové spojenie, alebo cez wifi sieť, ktorú poznáte a dôverujete jej (napr. vaša sieť doma). V prípade, že ste na cestách a pripájate sa na iné siete, vždy podstupujete isté riziko, ktoré však viete minimalizovať. Ak už potrebujete pripojenie mimo domova, použite na to takú sieť, ktorej prevádzkovateľa poznáte.
Nepripájajte sa na ľubovoľnú voľne dostupnú wifi, ale použite pripojenie, ktoré oficiálne poskytuje napríklad váš hotel. V takomto prípade je šanca, že by takáto sieť bola v rukách útočníkov a dáta monitorované, menej pravdepodobná. Ak si chcete byť úplné istí, ako preventívne opatrenie odporúčam zmeniť si po návrate z dovolenky alebo pracovnej cesty prihlasovacie údaje, napr. PIN.
Platobné karty doma aj v zahraničí
Na Vaše otázky odpovedá hovorkyňa UniCredit Bank, Zuzana Ďuďáková. Svoje otázky môžete posielať do 3.7.2016.
Otázka:13.06.2016 - Musím banke zaplatiť nejaký poplatok, ak chcem zrušiť kreditku pred skončením jej platnosti?
Odpoveď:
16.06.2016 - Za zrušenie kreditnej karty v zmysle aktuálneho cenníka nie je účtovaný žiaden poplatok. Je iba potrebné vyrovnať a splatiť dlžný úverový rámec a úroky, čo je možné urobiť aj mesačnými splátkami kreditnej karty.
Otázka:
11.06.2016 - Aké benefity ponúkate ku kreditným kartám? Ponúka vaša banka aj platobné nálepky?
Odpoveď:
15.06.2016 - Kreditná karta je vhodná najmä na bezhotovostné transakcie napr. ako garanciu pri rezervácii hotelovej izby alebo prenájmu auta. Výhodou je aj 45 dňové bezúročné obdobie (podľa typu platobnej karty), počas ktorých klient čerpá finančné prostriedky až do výšky úverového rámca a nie z vlastného účtu. Okrem toho, bezhotovostné transakcie kreditnou kartou sú zadarmo. A navyše, do bezúročného obdobia sa započítavajú aj prípadné výbery hotovosti z bankomatov. V prípade, ak klient dosiahne pri platbách kreditnou kartou bankou stanovený mesačný objem transakcií, je automaticky zaradený do Programu pre verných a bude mu za daný cyklus vrátený mesačný poplatok. Takže aj v prípade kreditných kariet môže klient za určitých podmienok využívať platobnú kartu úplne bezplatne. Navyše, do objemu zúčtovaných bezhotovostných transakcií sa započítavajú debetné transakcie (platby za tovary a služby) hlavnou kartou, ako aj dodatkovými kartami. Okrem toho, výhodou kreditnej karty na rozdiel od úverového rámca spotrebiteľského úveru je nastavenie aj výšky mesačnej splátky. Banky klientom určujú mesačne uhradiť tzv. minimálnu splátku, čo je zvyčajne 5 až 10% z dlžnej sumy a preto skutočnú výšku zaplatených úrokov si dokáže klient efektívne riadiť výškou reálne uhradenej splátky, ktorá ale musí byť vždy aspoň vo výške minimálnej splátky (5%). Čím viac klient banke mesačne splatí, tým menej na úrokoch následne zaplatí.
Otázka:
09.06.2016 - Počul som, že niektorí obchodníci v zahraničí - napríklad v Rakúsku - nechcú akceptovať platbné karty zo Slovenska. Je to pravda? Môže sa mi na dovolenke v zahraničí stať, že hoci mám embosovanú VISA kartu, nebudem ňou môcť zaplatiť?
Odpoveď:
13.06.2016 - Z praxe môžeme potvrdiť, že niektoré obchodné reťazce neakceptujú všetky druhy platobných kariet. Všeobecne rozšíreným druhom platobnej karty, ktorá je akceptovaná v Rakúsku je platobná karta Maestro.
Investovanie a sporenie v banke
Téme sa venujeme s Annou Macalákovou, riaditeľkou J&T banky. Svoje otázky môžete posielať do 31.5.2016
Otázka:15.05.2016 - Ako má začať investovať do fondov človek, ktorý ešte nemá veľa skúseností?
Odpoveď:
17.05.2016 - Začínajúci investor, ktorý nemá dostatočný prehľad a vedomosti o podielových fondoch, alebo sa chce vyhnúť nebezpečenstvu výberu nesprávneho fondu, vzhľadom na jeho rizikový profil a časový horizont, by sa mal obrátiť na odborníkov. J&T Banka okrem toho, že ponúka veľmi zaujímavé podielové fondy, je zároveň aj investičným expertom. Naši bankári majú aktuálny prehľad na poli finančných trhov a preto dokážu každému klientovi nielen ponúknuť tú najvhodnejšiu príležitosť v danom čase, ale aj vysvetliť, prečo je dobré investovať do daných podielových fondov. Sú navyše k dispozícii kedykoľvek a za svojimi klientmi osobne chodia. Ponúkajú im tak maximálny komfort a odborné poradenstvo pre žiadaný efekt. Servis a odbornosť, ktorú ako privátna a investičná banka ponúkame, sa nedá ani vzdialene porovnávať s bežnou bankou či rôznymi finančnými sprostredkovateľmi.
Otázka:
15.05.2016 - Akých chýb sa najčastejšie dopúšťajú investori pri podielových fondoch?
Odpoveď:
16.05.2016 - Hlavnou chybou je, že v čase turbulencií na trhoch nezachovávajú chladnú hlavu, panikária, nedodržia investičných horizont a vyberajú prostriedky z podielových fondov často v tom najhoršom čase. Zabúdajú na skutočnosť, že výkyvy cien sú prirodzenou vlastnosťou rizikovejších aktív a postihujú aj také úspešné firmy ako Apple. No z dlhodobého časového hľadiska sa ukazujú byť spravidla bezvýznamnými korekciami. Inou veľkou chybou sú pokusy o časovanie vstupov a výstupov na trhy, ktoré väčšinou nevychádzajú, čím investor prichádza k ochudobneniu sa o výnos.
Otázka:
14.05.2016 - Čo je pri investovaní lepšie - jednorazový vklad alebo pravidelné sporenie menších čiastok?
Odpoveď:
16.05.2016 - Oba varianty považujeme za lepšie ako sporenie v štandardných bankových produktoch. Štatistiky ukazujú, že čím dlhší je investičný horizont, tým väčšia je pravdepodobnosť, že peniaze vložené do rizikovejších finančných aktív dosiahnu kladný výnos, napriek obdobiam kríz, či neistôt spätých s rizikom rozpadu finančného systému a s tým spojenou zvýšenou volatilitou. To nemožno povedať o kumulovaní financií na bežných vkladoch v bankách. Obrovským bonusom pri dlhodobom pravidelnom investovaní je aj priemerovanie nákupných cien, keď za rovnaký objem peňazí investor nakúpi pri nižších cenách väčší počet lacnejších podielov a pri vyšších cenách naopak nižší počet drahších podielov.
Otázka:
14.05.2016 - Rozmýšľam nad presunom časti našich nasporených peňazí do fondov. Ktoré sú najmenej rizikové?
Odpoveď:
16.05.2016 - Najmenej rizikovými, no zároveň najmenej výnosnými, sú fondy peňažného trhu, o niečo rizikovejšími sú dlhopisové fondy a najrizikovejšími sú akciové, kde však možno dosiahnuť najvyššie výnosy z dlhodobého hľadiska. Okrem nich existujú ešte zmiešané fondy, ktorých rizikovosť závisí od toho, aké je zloženie ich portfólia. Legislatíva pozná aj fondy fondov, ktoré investujú do podielových listov a akcií iných investičných fondov. Ich rizikovosť takisto závisí od stratégie, ktorú sledujú. Osobitou kategóriou fondov sú špeciálne fondy nehnuteľností, ktorých rizikovosť je vo všeobecnosti vyššia ako v prípade dlhopisových fondov, no nižšia ako v prípade akciových.
Otázka:
12.05.2016 - Môže bežný človek na Slovensku investovať do akcií? Akým spôsobom?
Odpoveď:
13.05.2016 - Začínajúci investori môžu investovať do akcií prostredníctvom podielových fondov, kde sa o riadenie portfólia stará profesionálny manažér. Skúsenejší investori, ktorí sledujú prehľad trhov, si môžu zostaviť vlastné dobre diverzifikované portfólio priamym nákupom akcií či ETF fondov, ktoré sú nákladovo výhodnejšie ako klasické podielové fondy.
Čo sa týka technického postupu, ľudia môžu investovať prostredníctvom obchodníka s cennými papiermi s príslušnou licenciou, ktorý má prístup na burzy, kde sa dané akcie obchodujú.
Otázka:
11.05.2016 - Vaša banka je len pre bohatých ľudí, alebo môže byť vašim klientom hocikto? Aké sú podmienky, ak sa niekto chce stať vašim klientom?
Odpoveď:
13.05.2016 - Sme privátnou bankou, ktorá sa zameriava na zhodnocovanie majetku, potenciálni záujemcovia musia splniť interne stanovené podmienky, aby sa mohli kvalifikovať na klientov. Základnou podmienkou je vklad vo výške 10-tisíc eur.
Otázka:
09.05.2016 - Ak si chcem dlhodobo uložiť peniaze do zlata, ako to môžem urobiť? Prídem do banky s peniazmi a odídem s tehličkami? A keď raz to zlato budem chcieť predať, bude sa to dať iba tam, kde som ho kúpil? Sú rôzne typy zlata, do ktorého sa dá investovať?
Odpoveď:
13.05.2016 - Existuje niekoľko spôsobov, ako uložiť peniaze do zlata. Najkonzervatívnejšou a najistejšou je fyzický nákup zlatých tehličiek alebo mincí. Sú s tým však spojené aj zvýšené náklady, nakoľko cena mincí aj tehličiek má prémiu oproti trhovej cene samotného zlata a naopak – v prípade predaja diskont. Ďalšie náklady sú spojené s ich skladovaním v trezoroch či bezpečnostných schránkach. Ich následný predaj nie je nutné robiť len cez obchodníka od ktorého boli kúpené.
Ďalšie možnosti expozície voči zlatu sú kúpa papierového zlata formou zlatých certifikátov, futures kontraktov či ETF fondov. Okrem toho možno investovať aj do akcií spoločností, ktoré sa zaoberajú jeho ťažbou.
Otázka:
05.05.2016 - S akými typmi poplatkov mám počítať pri investovaní peňazí do fondov? V akej výške sa tieto poplatky orientačne pohybujú?
Odpoveď:
09.05.2016 - S investovaním do fondov sú spojené predovšetkým vstupné a výstupné poplatky ako aj poplatok za správu, ktorý je však už zahrnutý v cene podielového listu. Výška vstupných a či výstupných poplatkov sa môže pohybovať od nula do rádovo piatich percent. Väčšinou platí pravidlo, že ak si sprostredkovateľ účtuje vstupný poplatok, potom odpúšťa výstupný a vice versa. Výška správcovského poplatku sa pohybuje orientačne od 0,5 do dvoch percent. Poplatky pre konkrétny fond sa dajú nájsť v štatúte daného fondu, ktorý je štandardne prístupný na internetovej stránke správcovskej spoločnosti či sprostredkovateľa.
Otázka:
04.05.2016 - Akými rôznymi spôsobmi môžem investovať cez vašu banku? Ponúkate niečo navyše oproti ostatným bankám?
Odpoveď:
06.05.2016 - J&T Banka ako expert na investovanie ponúka takmer neobmedzené investičné riešenia. Od širokého výberu niekoľkých stoviek podielových fondov, cez sprostredkovanie nákupu dlhopisov, akcií či komodít prakticky na ktorejkoľvek veľkej burze sveta aj prostredníctvom finančných derivátov až po rôzne alternatívne aktíva vrátane možnosti investovať do hedžových fondov. V našej ponuke nechýbajú ani rôzne investičné certifikáty či štruktúrované produkty, ktoré kombinujú to najlepšie zo sporenia a investovania, vieme ich prispôsobiť presne na mieru podľa požiadaviek klienta. Servis a odbornosť, ktorú ako privátna a investičná banka ponúkame, sa takmer nedá porovnávať s bežnou retailovou bankou. Pomáhame klientom peniaze nielen zarobiť, ale navyše uchovať hodnotu majetku a napokon si ho aj užívať.
Otázka:
04.05.2016 - Aký kapitál potrebujem ako začínajúci investor do podielových fondov? Čo ma čaká - ako porces investovania prebieha?
Odpoveď:
06.05.2016 - Do podielových fondov je možné investovať už od malých súm, rádovo od 20 eur. Čo sa týka samotného postupu, J&T Banku môže klient navštíviť osobne v Bratislave, Starom Smokovci alebo v Košiciach, alebo môže zavolať na KOMFORT linku a dohodnúť si stretnutie s privátnym bankárom na mieste a v čase, ktorý mu vyhovuje. Prvé osobné stretnutie prebieha formou rozhovoru. Privátny bankár sa dozvedá očakávania klienta (riziko, výnos, investičný horizont...), jeho skúsenosti s finančnými nástrojmi a okrem iného zámer/cieľ, prečo danú investíciu robí. Na základe týchto informácií privátny bankár ponúkne súbor produktov, ktoré čo najlepšie kopírujú požiadavky a očakávania klienta.
Starostlivosť o klientov však pokračuje aj po nakúpení cenných papierov. Prostredníctvom pravidelných reportov ich informujeme o aktuálnej situácii na finančných trhoch. Reagujeme na nové príležitosti, ako zarobiť, a prinášame im makroekonomický prehľad Slovenska a sveta.