Kedy mám šancu na úver po osobnom bankrote?

Autor: redakcia
04.03.2026 (10:00)

Aj po osobnom bankrote máte šancu získať úver. ALE, nebude to také jednoduché. Pozrite si, aké sú vaše reálne šance.

Banky si klienta overia vo všetkých registroch

V prvom rade treba vedieť, že banky majú k dispozícii viacero zdrojov, kde si preveria úverovú minulosť klienta. Takže šanca, že banka nepríde na to, že ste mali v minulosti problémy so splácaním pôžičky alebo osobný bankrot, je takmer nulová.

Prvým zdrojom pre banky je spoločný bankový register, ktorý je známy pod skratkou SRBI a prevádzkuje ho spoločnosť Slovak Banking Credit Bureau. V tomto registri sa nachádzajú pozitívne a aj negatívne informácie o všetkých klientoch bánk. Čiže aj o tých, ktorí úvery splácaju poctivo, ale aj o tých, ktorí so splácaním majú problémy. Informácie do registra posielajú všetky banky, takže hociktorá banka si môže overiť, či klient nemá podlžnosti v inej banke.

Okrem neho existuje aj Nebankový register klientskych informácií (NRKI). V tejto databáze sa zhromažďujú dáta o pôžičkách klientov nebankových inštitúcií. Nebankovky neraz požičajú aj ľuďom, ktorí by úver v banke nedostali. Kvôli overeniu bonity klienta, majú banky prístup aj do tohto registra.

• Mám šancu na hypotéku, ak som v úverovom registri?
• Ako a kde zistiť informácie o svojej platobnej histórii?
• Aký je rozdiel medzi exekúciou a bankrotom?

Vďaka výpisom z registrov získa banka komplexný prehľad o všetkých úveroch za posledných 5 rokov - aj tých, ktoré ste už splatili, aj tých, ktoré ešte splácate. „Banky nemajú prístup k starším dátam z registra a história klienta je tým pádom "čistá". V praxi to znamená, že po piatich rokoch od splatenia posledného dlhu alebo ukončenia bankrotu (čo je typicky nadobudnutie právoplatnosti oddlženia) by klient mal mať štandardnú šancu na bežné posúdenie žiadosti o úver bez toho, aby ho ťažili problémy z minulosti. Faktom však je, že niektoré banky môžu byť opatrnejšie pri danom klientovi na základe interných rizikových modelov, zvlášť, ak ide historicky o klienta danej banky,“ vysvetľuje Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz.

Okrem toho existujú verejné registre dlžníkov, ako Centrálny register dlžníkov a Register dlžníkov SR, ktoré spravuje súkromná firma. Tieto registre nie sú viazané striktne lehotou 5 rokov. Exekúcie sa zase sledujú v osobitnom registri exekúcií. „Ak to zhrniem, po piatich rokoch sa síce vymažú údaje z bankového či nebankového registra, avšak stále vo verejnom priestore zostávajú prítomné informácie o dávnejšom bankrote, ktoré môžu spôsobiť zamietnutie úveru“, konštatuje Marián Búlik.

Osobný bankrot je pre banku vysoké riziko

Počas prvých rokov po osobnom bankrote je pravdepodobnosť schválenia úveru veľmi nízka. Banky pristupujú ku žiadateľom o úver individuálne. Pri osobnom bankrote napríklad Slovenská sporiteľňa má lehotu 2 roky. Dovtedy klient nemá šancu na úver.

„Je to úplne logické, keďže osobný bankrot je ultimátny spôsob riešenia neschopnosti splácať svoje záväzky. Ak niekto ide do bankrotu, signalizuje to vážne finančné problémy a banky ho evidujú v úverovom registri v osobitnej kategórii, čo vedie k vyšším úrokovým sadzbám alebo priamemu zamietnutiu. Navyše, na Slovensku je zákon o osobnom bankrote nastavený výrazne v neprospech veriteľov, keďže zbankrotovať sa dá aj bez toho, aby dlžník splatil čo len jediný cent zo svojho dlhu“, hovorí Marián Búlik a dodáva, že v praxi sa ľudia po bankrote stretávajú často s odmietnutím, aj keď majú stabilný príjem, pretože banky vidia vysoké riziko recidívy pri dlhoch.

Ako zvýšiť šancu pri žiadosti o úver

Prizvanie spoludlžníka alebo ručiteľa môže pozíciu vylepšiť, pretože zvyšuje dôveru banky v splácanie. Spoludlžník s čistou úverovou históriou, zamestnaním na dobu neurčitú a stabilným príjmom preberá zodpovednosť, čo bezpochyby znižuje riziko. „Napriek tomu to nie je záruka úspechu: ako potvrdzuje prax, žiadosti s osobou po bankrote zostávajú napriek tomu rizikové, aj keď je v úverovom vzťahu ďalší účastník. V realite tak mnohí žiadatelia po konzultácii v banke zistia, že ani ručiteľ nestačí, ak od bankrotu neuplynula ešte dostatočná doba,“ popisuje skúsenosti z praxe M. Búlik.

Navyše, aj zamietnutie žiadosti o úver sa zapisuje do úverového registra a je pre ďalšie banky varovaním a žiadateľovi sťažuje situáciu. „Preto odporúčam osloviť finančného sprostredkovateľa a cez neho predbežne konzultovať situáciu s bankou, aby sa človek vyhol zamietnutiu hneď v prvej banke. Keďže prístup bánk sa môže líšiť, stojí za to skúsiť konzultácie vo viacerých“, hovorí M. Búlik. Až po 5 rokoch od bankrotu, keď sa záznam vymaže z registra, má žiadateľ s bežným príjmom a zmluvou na dobu neurčitú štandardnú šancu, že získa úver. Kedykoľvek predtým je to veľmi neisté.

Špekulovať sa neoplatí

Kto by chcel svoju úverovú minulosť prikrášliť, v praxi nepochodí. Napríklad ak žiada o úver v inej banke ako v tej, v ktorej bol dlžníkom je to zbytočné. „Ďalšou chybou je zatajovanie existujúcich dlhov alebo minulých omeškaní, keď si klienti myslia, že banky si nebudú overovať ich históriu v inej banke. Pritom však zabúdajú na bankový aj nebankový register, kde si každá banka vie jednoducho overiť aktuálnu situáciu a úverovú históriu. Ak banke žiadateľ zatají úver a banka to z registrov zistí, považuje to za pokus o podvod, čo ďalej zhoršuje šance na úver. Dá sa povedať, že pri takej situácii si záujemca natrvalo zavrie dvere k bankovému úveru,” upozorňuje M. Búlik.

• Čo robiť, keď nevládzem splácať úver?

Ďalším problémom je žiadosť o úver počas v skúšobnej doby, počas dlhšej PN alebo bez toho, aby klient dokázal zdokladovať pôvod peňazí na účet relevantným príjmom. Všetky tieto prípady indikujú banke možný problém a vedú buď k drahšiemu úveru alebo zamietnutiu žiadosti.

Podobne nebude fungovať ani vylepšenie bonity po bankrote tým, že si vezme menší úver a pár mesiacov ho spláca. A až potom požiada o hypotéku či o spotrebný úver. Najmä nie, ak by to spravil v nebankovke.

Jednoznačná odpoveď neexistuje

Nemá význam uvádzať žiadne modelové príklady, pretože do schvaľovacieho procesu vstupuje viacero faktorov, banky žiadosti vyhodnocujú individuálne a navyše každá banka má inak nastavený risk manažment (je inak prísna).

Odborníci však radia, aby človek po osobnom bankrote s bankou, kde ide žiadať o úver dopredu konzultoval. Vyhne sa tak sklamaniu, prípadne zamietnutiu žiadosti, ktorá sa tiež eviduje v bankovom registri.
 


Tweet