Banková online poradňa

26.10.2022 - Všetky banky sledujú, či klient spláca úver načas. Každá banka ma nastavený svoj interný mechanizmus, ako v takýchto prípadoch postupuje.

Exekúcia je to posledné riešenie a v skutočnosti  týka sa minimálneho počtu prípadov. Ak všetky možnosti dohody s klientom zlyhajú, resp. klient nemá prostriedky na splácanie, tak banka v prípade úverov na bývanie uprednostňuje dobrovoľné dražby pred exekučným predajom nehnuteľnosti. A to najmä z dôvodu, že takýto postup je rýchlejší a lacnejší.Určitý počet klientov sa síce dostane do omeškania so splátkou, banka však má vybudovaný viacstupňový systém kontaktovania klienta a riešenia týchto situácií. Väčšina prípadov sa v tomto procese vyrieši. Dlžník je počas tohto procesu niekoľkokrát opakovane kontaktovaný písomnými upomienkami ale aj pracovníkmi banky telefonicky a SMS-správami. Ak klient nereaguje a nie je dostupný, celý úverový prípad sa postúpi oddeleniu vymáhania pohľadávok. Preto je dôležité zo strany klienta riešiť situáciu ešte predtým ako vypukne problém a ešte počas riešenia problému (to znamená, kým sa klient nedohodne na zmene podmienok). Čo sa týka možnosti exekútora (nie dražobníka) siahnuť na dom, ktorý je zaťažený záložným právom banky z dôvodu poskytnutia hypotéky, exekútor postupuje v zmysle Exekučného poriadku a základným predpokladom je práve existencia exekučného titulu, t.j. najčastejšie právoplatného a vykonateľného súdneho rozhodnutia, na základe ktorého je vlastník takéhoto domu povinný zaplatiť svojmu veriteľovi určitú peňažnú sumu. Toto je základný rozdiel medzi postupom dražobníka v zmysle zákona o dobrovoľných dražbách, kedy tento je oprávnený dom predať na návrh záložného veriteľa, aj bez exekučného titulu, len na základe splatnej pohľadávky a platne zriadeného záložného práva k predmetnému domu.

Čo vám vieme poradiť:
- určite kontaktujte banku, aby ste im vysvetlili v akej ste situácii. Pokiaľ tak urobíte čím skôr, banka môže hladať riešenia, ktoré by vám mohli pomôcť - napríklad odklad splátky, prípadne predlženie splatnosti a tým pádom by ste platili nižšiu splátku, alebo spojenie drahších úverov do lacnejšieho. Platí však, že čím viac a čím dlhšie budete banke dlžiť, tým menej možností má banka vyjsť vám v ústrety. Niektoré riešenia sú totiž dostupné len ak nie ste v omeškaní.
Choďte do banky čím skôr a skúste sa dohodnúť. Budú to považovať za ústretový krok, že máte záujem problém riešiť.

Posielam Vám ešte link na článok, v ktorom sme písali o nesplácaní a exekútoroch: https://banky.sk/kedy-vas-banka-pre-neplatenie-uveru-da-vymahacom-dlhov/

23.08.2022 - Banky.sk je informačný portál o financiach a bankovníctve. Nie sme banka, ani finančný sprostredkovateľ. Ak by ste chceli ďalšiu pôžičku od 365 banky, prosím kontaktujte priamo 365 banku, či už osobne na pobočke, alebo telefonicky na call centre: 0850 365 365, alebo mailom hello@365.bank. 365 banka nemá žiaden časový limit, ktorý musí uplynúť do ďalšej žiadosti o pôžičku: "O bezúčelový úver môže klient požiadať kedykoľvek, už aj na ďalší deň, ak má voľnú úverovú kapacitu. Ak sa klient vzápätí po čerpaní úveru rozhodol, že potrebuje požičanú sumu navýšiť, môže si požiadať za podmienky voľnej úverovej kapacity o druhý úver. Prípadne môže počkať a po 3 mesiacoch splácania refinancovať pôvodný úver a vybrať si nový, s vyššou sumou". Čiže inými slovami, o ďalší úver si môžete požiadať kedykoľvek. To, či vám ho banka schváli, závisí od vašej schopnosti splácať ho.

05.08.2022 - Od 1.7.2022 sú tieto bankovky CZK v preklúzii, t. j. že banka ich od vás nakúpi za menu EUR alebo ich vložíte na účet v banke v mene EUR so zrážkou. Vo VÚB banke je zrážka 20% z kurzu valuta nákup.

Ak by ste si chceli vymeniť prekluzívnu bankovku 1:1, môžete tak urobiť len v emisnej banke, t. j. v „Českej národnej banke“.

21.07.2022 - Mohli by ste využiť niektorú z internetových bánk, ktoré majú nízke poplatky (napr. Fio, Revolut), alebo službu Transferwise. V bankách budú od vás požadovať zdokladovanie, keďže sa jedná o vysokú sumu peňazí, kvôli boju proti praniu špinavých peňazí (AML). Daň by ste nemali platiť žiadnu. Ktorý spôsob bude pre vás najlacnejší vám však povedať nevieme.

03.06.2022 - Keď si beriete úver, tak  na začiatku splácania, väčšinu vašej splátky tvoria práve úroky, pretože sa počítajú z veľkej sumy. Ako sa postupne blížite ku koncu splácania, tak úroky tvoria v splátke menšiu časť a väčšiu časť tvorí práve istina. Preto sa vám zdá, že zostatok istiny je stále vysoký, pretože doteraz veľkú časť splátky tvorili práve úroky a istina klesá veľmi pomaly.

Hraničný úrok je 2,31% - vtedy sa pri prvej splátke podiel istiny a podiel úroku rovná. Ak máte úrok vyšší, ako 2,31% (čo je aj váš prípad), podiel úroku na splátke je vyšší. Ak by ste mali úrok nižší ako 2,31%, tak podiel úroku na celkovej splátke bude menej ako polovica.

Vo vašom prípade, celé sa to začne "lámať" v šiestom roku, kedy vám istina začne klesať rýchlejšie, pretože bude tvoriť väčšiu časť zo splátky.

Ku konkrétnym sumám, ktoré uvádzate sa neviem vyjadriť. Nie je nám celkom jasné, prečo vaše RPMN je nižšie ako výška úroku, zvyčajne to býva naopak, pretože do RPMN sú okrem úrokovej sadzby započítané aj ďalšie náklady, ktoré sú spojené s úverom (poplatok za poskytnutie, za vedenie účtu a pod...). Najspoľahlivejšiu odpoveď ohľadom súm by vám mali poskytnúť v nebankovej spoločnosti, kde ste si brali úver.

01.06.2022 - Pri výbere hotovosti z bankomatu v zahraničí v inej mene ako je mena euro, banky prepočítavajú hodnotu transakcie z lokálnej meny do meny euro v zmysle podmienok dohodnutých medzi bankou, ktorá kartu vydala a kartovou spoločnosťou VISA alebo MasterCard. V takomto prípade banka použije kurz, ktorý je platný v momente spracovania transakcie a klient si jeho hodnotu dopredu nevie pozrieť. Prepočet transakcie závisí od nastavenia v konkrétnej banke. Ak realizuje prepočet kartová spoločnosť, použije svoj aktuálny kurz v deň spracovania transakcie v kartovej spoločnosti a ak realizuje prepočet transakcie banka, použije aktuálny kurz dňa zúčtovania transakcie. Ak realizuje prepočet banka, mala by klienta informovať o použitom kurze vo výpise.

Pri výbere hotovosti z bankomatu alebo aj pri platbe kartou v zahraničí môže klient využiť službu DCC (Dynamic Currency Conversion). V tomto prípade má držiteľ karty možnosť zvoliť si spôsob prepočtu vopred. Klient si môže zvoliť buď výber hotovosti / platbu kartou bez prepočtu a transakcia je odoslaná na zúčtovanie v pôvodnej / lokálnej mene (napr. poľský zloty) alebo využije službu DCC, ktorá poskytuje držiteľovi karty už pri realizácii transakcie možnosť zvoliť si spôsob prepočtu a dopredu si odsúhlasiť kurz použitý na prepočet do zúčtovacej meny (podľa nastavenia karty). V tomto prípade bude do zúčtovania odoslaná prepočítaná suma transakcie v zúčtovacej mene (nie v poľských zlotých).

Vo všeobecnosti platí, že služba DCC je pre klienta menej výhodná. Čiže výhodnejšie je vyberať cudziu menu bez prepočtu.

Samozrejme, aj spoločnosť, ktorá spravuje bankomat, to nerobí zadarmo, čiže aj jej sa musí niečo ujsť...

Aj keď ku konkrétnemu výmennému kurzu sa nevieme vyjadriť, verím, že to bude pre vás ľahšie pochopiteľné, že do výmennej transakcie vstupuje viacero faktorov, ktoré v konečnom dôsledku ovplynia kurz.

Písali sme o výbere z bankomatov v zahraničí viacero článkov, skúste si ich pozrieť, je v nich vysvetlené DCC aj to, že ak prichádza k niekoľkonásobnému prevodu medzi menami, tak pre klienta je to menej výhodné:

https://banky.sk/kolko-stoji-vyber-z-bankomatu-v-zahranici/
https://banky.sk/dilemy-pri-platbach-v-zahranici/
https://banky.sk/vyberate-hotovost-z-bankomatu-poradime-ako-usetrit/
https://banky.sk/zakladne-pravidla-pri-vybere-z-bankomatu-v-zahranici-aby-ste-usetrili-na-poplatkoch/
 

24.05.2022 - Portál Banky.sk je informačný portál o bankových a finančných produktoch, bohužiaľ, evidenciu dlhov nevedieme. Ohľadom záväzkov sa obráťte na Bankový register (SRBI) a Nebankový register (NRKI), podľa toho, či máte podlžnosti v banke alebo nebankovke. Viac o týchto registroch sme písali v článku: https://banky.sk/61420-sk/ako-a-kde-zistit-informacie-o-vasej-platobnej-historii/

29.04.2022 - Reštauráciu nie je možné založiť k hypotéke. Keďže hypotéka je úver na bývanie, je možné založiť len nehnuteľnosti, ktoré majú "niečo spoločné s bývaním". O tom, ktoré nehnuteľnosti banky štandardne akceptujú sme písali v článku: https://banky.sk/nehnutelnosti-ktore-mozete-zatazit-hypotekou/

18.03.2022 - Na stránke banky.sk máme prevodník https://banky.sk/iban/, ktorý pomáha pri prevode pôvodných bankových účtov (tie, ktoré sa písali s lomítkom) na formu IBAN. Číslo účtu, ktoré ste nám poslali je z VÚB banky a IBAN je správny. Ak niekomu posielate peniaze, poriadne si skontrolujte číslo účtu, ktoré máte na faktúre/inom doklade, aby ste poslali peniaze naozaj tomu, komu chcete. Viem, vám len potvrdiť, že IBAN je správny, komu však patrí tento účet, to samozrejme nevieme.

07.02.2022 - Na túto tému sme mali zverejnený článok https://banky.sk/61448-sk/historicky-vyvoj-hypotek-na-slovensku/

Zároveň pripájam údaje o priemernej výške hypotéky za posledné obdobie:

Priemerná výška hypotéky v Slovenskej sporiteľni:
V roku 2020 bola priemerná čerpaná výška hypotéky 77 000 eur
V roku 2021 bola priemerná čerpaná výška hypotéky 88 000 eur

Priemerná výška hypotéky vo VÚB banke:
V roku 2020 bola priemerná čerpaná výška hypotéky 90 000 eur
V roku 2021 bola priemerná čerpaná výška hypotéky 101 298 eur

Priemerná výška hypotéky v Tatra banke:
V roku 2020 bola priemerná čerpaná výška hypotéky 96 000 eur.
V roku 2021 bola priemerná čerpaná výška hypotéky 105 000 eur.