Banková online poradňa

31.05.2021 - Na vašu otázku neexistuje jednoznačná odpoveď. Banky pri schvaľovaní žiadosti o úver preverujú každého klienta, či má dostatočný príjem, a či svoje už existujúce pôžičky riadne spláca. Každá banka posudzuje klienta podľa vlastných predpisov, niektoré banky sú prísnejšie, niektoré menej prísne. Niektoré chcú vidieť, že ste už uhradili aspoň 3 splátky po skončení odkladu, iné budú chcieť, aby ste mali po skončení odkladu uhradených viac ako 3 splátky. Zároveň sa pozrú, či ste pred odkladom splátok nemeškali so splácaním úveru.

Máte v podstate 2 možnosti. Jedna možnosť je ísť do banky a požiadať o ďalší úver. Pokiaľ vám však banka úver neschváli, získate ďalší negatívny zápis do úverového registra, čo vám ešte viac sťaží získať úver v budúcnosti.

Druhá možnosť je, osloviť úverového špecialistu, ktorý posúdi vašu finančnú situáciu komplexne (príjem, výdavky, záznamy v úverovom registri, hodnota nehnuteľnosti,...) a povie vám, ktorá banka by vám bola ochotná požičať a koľko. Pokiaľ by ste boli v situácii, že by vám aktuálne banka nepožičala, úverový špecialista vám vie poradiť, akú dobu ešte treba počkať a splácať svoje súčasné dlhy a až potom by ste požiadali o úver, aby vaša žiadosť bola úspešne schválená.

Žial, hypotéky a pôžičky žiadateľom banky zamietajú v 90% prípadov práve z dôvodov problémového splácania predošlých úverov.
 

10.03.2021 - Skúste sa obrátiť na Inštitút alternatívneho riešenia sporov: https://banky.sk/bankovy-ombudsman-zanikol-nahradil-ho-institut-alternativneho-riesenia-sporov/

09.03.2021 - Pri posudzovaní bonity banka započíta len tie platby, ktoré sa dajú overiť cez Sociálnu poisťovňu, teda váš oficiálny príjem.

18.02.2021 - Ak sa nemýlim, v roku 2017 ešte fungovala štátna podpora pre mladých vo forme zľavy z úrokovej sadzby, v rámci ktorej ste získali bonus v podobe 3%-nej úrokovej zľavy (2% od štátu od a 1% od banky). Toto prestalo platiť 31.12.2017 a od 1.1.2018 začal fungovať daňový bonus na zaplatené úroky, ktorý si klient môže uplatniť v daňovom priznaní. https://banky.sk/hypoteky-pre-mladych/

Jednou z podmienok na uplatnenie daňového bonusu je, že hypotéku ste čerpali na na výstavbu rodinného domu, na kúpu nehnuteľnosti alebo hypotéku na rekonštrukciu. Nárok na daňový bonus si nemôžete uplatniť k bezúčelovej alebo refinančnej hypotéke. Viac tu: https://banky.sk/58772-sk/ako-si-prvykrat-uplatnit-danovy-bonus-pre-mladych-k-hypoteke-v-roku-2019/

Čiže z toho, čo ste mi písali, mi vychádza, že nárok na daňový bonus už nemáte, pretože vaša hypotéka je s účelom refinancovania a nie na kúpu/výstavbu/rekonštrukciu nehnuteľnosti.
 

15.02.2021 - Šek by vám mala vedieť preplatiť VUB banka. Tu sú podmienky a poplatky:



a UniCredit banka:


Funguje to tak, že so šekom treba prísť do banky. Necháte ho v banke a banka následne kontaktuje anglickú banku a požiada o vyplatenie. Ak všetko prebehne, pošlú vám na účet peniaze, samozrejme po odpočítaní poplatkov. Vo VUB vám ho vedia vyplatiť aj v hotovosti.
 

23.11.2020 - Platbu treba označiť, že ide o zahraničný prevod.

05.11.2020 - Samozrejme, najlacnejší úver je hypotéka. Úrokové sadzby sa pohybujú veľmi nízko a pri 5 ročnej fixácii začínajú pri 0,58% a pri 3 ročnej fixácii sú ešte nižšie. To, či vašej kamarátke hypotéku schvália, závisí od mnohých faktorov - aký má príjem, či nemá negatívny zápis v úverovom registri, v akej výške spláca ostatné úvery (ak nejaké má), suma, ktorú si potrebuje požičať, doba hypotéky,či má nejaké úspory, či nie je vo výpovednej alebo skúšobnej dobe v zamestnaní...a potom sú tu faktory, ktoré súvisia s nehnuteľnosťou - akú cenu dá znalec do znaleckého posudku, či je čistý list vlastníctva a nie sú na ňom žiadne ťarchy,....

Bez všetkých týchto údajov, Vám nikto nedá jednoznačnú odpoveď. Vyzerá to možno hrozivo, že je toho veľa, no môže osloviť šikovného hypotekárneho poradcu, ktorý by jej s tým pomohol. Za služby hypo poradcu neplatí žiadne poplatky a zvyčajne poradca pracuje so všetkými bankami, takže jej ušetrí čas, aby nebehala od banky k banke...Zároveň, ak by mala nereálne požiadavky, tak zamietnutá žiadosť o úver sa dostane do úverového registra a to jej sťaží prístup k ďalším úverom. Toto vie hypoporadca ošetriť vopred. Banky.sk (teda my :) nie sme finančný sprostredkovateľ ani agent, sme informačný portál.

Druhá možnosť je, že by si zobrala spotrebný úver, no úrokové sadzby su oveľa vyššie a tým pádom aj výška jej mesačnej splátky by bola zbytočne vysoká. Spotrebné úvery navyše majú horné limity a zvyčajne vám banky nepožičajú viac ako 25 000 eur, čiže by si musela požiadať o 2 úvery a zároveň maximálna doba splatnosti spotrebného úveru je 8 rokov, kým pri hypotéke môže splácať dlhšiu dobu (aj napriek veku, ktorý aktuálne má). Čiže spotrebný úver by bol veľmi drahý a čakali by ju neprimerane vysoké splátky. Pri hypotéke sú splátky nižšie, lebo úrok je nižší aj splatnosť je dlhšia.

Posielam vám ešte linky na zopár článkov, ktoré by vás mohli k tejto téme zaujímať.

• Najčastejšie problémy pri vybavovaní hypotéky
• Hypotéka a vek
• Čo ak zaplatím realitke zálohu na byt a nedostanem hypotéku?
• Ďalšie články, ktoré stojí za to si pozrieť k téme hypotéky

Pokiaľ má dosť vysoký príjem, ručiteľa nepotrebuje.

Pri hypotékach sa viac používa spoludlžník, na spotrebných úveroch zas ručiteľ. Avšak iba v prípade, že žiadateľ o úver nemá dostatočný príjem vs. výška úveru. Pri hypotéke je spoludlžník zvyčajne rodinný príslušník (keď si berie úver manžel, manželka je automaticky spoludlžník), aj keď nie je to pravidlo.

Dajte si však pozor, keď budete ručiteľ, tak ma to pre vás 2 úskalia:
- ak kamarátka prestane splácať úver z akýchkoľvek dôvodov, banka bude chcieť splátky od vás. Nebude skúmať, či kamarátka má alebo nemá peniaze.... môže sa to pre vás skončiť veľmi zle, že budete musieť splácať peniaze, ktoré ste si ani nepožičali.
- ak budete ručiteľom, táto skutočnosť sa zapíše do úverového registra. Ak niekedy v budúcnosti budete potrebovať úver vy, banka sa na vás bude dívať tak, že už jeden úver máte a nemusí byť ochotná požičať vám takú sumu, akú budete potrebovať.
 

30.10.2020 - Na túto tému sme pred pár rokmi písali článok a len UniCredit banka odpovedala, že poskytuje taký typ účtu, na ktorom môžu byť 2 rovnocenní majitelia. Všetky ostatné banky fungovvali na princípe majiteľ+disponent.

https://banky.sk/vyhody-a-nevyhody-spolocneho-uctu-ake-mate-moznosti-a-kedy-je-to-dobre-riesenie/

Myslím, že sa v tejto oblasti za tie roky nič nezmenilo, skúsila by som najprv ísť do UniCreditu. Alebo si tam vopred zavolajte na hotline.
 

07.10.2020 - Áno, vieme o tom, že sa to deje.... upozorňuje nato aj Národná banka Slovenska. https://banky.sk/na-internete-sa-podla-nbs-opakovane-objavuju-klamlive-reklamy/

Snažíme sa roky robiť osvetu v tejto oblasti, je však skupina ľudí, ktorá napriek akejkoľvek informovanosti, sa nechá nachytať. Nesúdime nikoho...ľudia sú niekedy v zúfalej situácii a siahajú po každej priležitosti, aj keď racio im hovorí niečo iné...možno v banke im odmietli dať úver, možno sú zadlžení až po uši a hľadajú iný subjekt ako banku,...a neuvedomujú si, že to celé ich situáciu ešte zhorší.

My sa týmto témam budeme i naďalej venovať, a verím, že čím ďalej, tým budú Slováci viac finančne gramotní.
 

02.07.2020 - Hypotéka by bola pre vás ideálna, lebo je najlacnejšia. Avšak, problémom môže byť vek a minimálna doba splácania. Maximálny vek, dokedy banka vyžaduje splatenie hypotéky je v rozmedzí 62-70 rokov, väčšina bánk má nastavenú hranicu na 65-66 rokov. Dovtedy musí byť všetko vyplatené.

Minimálna doba na ktorú vám banka dá hypotéku sa pohybuje v rozmedzi 1-5 rokov.

Čisto teoreticky, aj vo vyššom veku by ste vedeli vybaviť hypotéku. https://banky.sk/63819-sk/hypoteka-pre-ludi-starsich-ako-50/

To sú však len základne parametre. Ďalej banka bude skúmať vašu bonitu, výšku príjmu (keď pracujete v zahraničí ste pre banku rizikovejší klient. Neznamená to stop hypotéke, no môže to znamenať rizikovú prirážku k úrokovej sadzbe), či máte čistý úverový register.

Ďalej sa pozrie na parameter DSTI, ktorý hovorí o tom, koľko peňazí vám ostane na živobytie, ak od vášho čistého príjmu sa odpočíta životné minimum a splátka úveru. Aktuálne, po odpočítatní životného minima a splátky úveru vám musí ostať aspoň 40% rezerva. Viac o DSTI: https://banky.sk/co-je-to-parameter-dsti-a-ako-ovplyvnuje-ziadatelov-o-hypoteku/

Ďalším parametrom je DTI, ktorý zas hovorí o tom, že výška vášho úveru (resp. všetkých úverov dokopy) nesmie byť vyššia ako 8 násobok vášho ročného príjmu. https://banky.sk/ako-to-bude-s-uvermi-od-172018/

Druhou možnosťou je spotrebný úver. Pri spotrebnom úvere nemusíte za úver ručiť nehnuteľnosťou, maximálna doba splatnosti je 8 rokov. V niektorých bankách vám dovolia splácať aj nad 70 rokov. Nevýhodou sú podstatne vyššie úroky a horný limit na spotrebných úveroch je cca 25 000- 30 000 eur.

Aj tu platí to, čo som spomínala už vyššie DTI, DSTI, čistý úverový register a bonita.

Každá banka má vlastné interné metódy vyhodnocovania a každý prípad prehodnocujú individuálne. Možno by stálo zato, obrátiť sa na šikovného finančného sprostredkovateľa, ktorý spolupracuje so všetkými bankami a vie vám poradiť, v ktorej banke by ste boli so žiadosťou o úver úspešná.